互联网支付的四次变革创新 那下一次是什么？

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说起中国的互联网，虽然有BAT这样的巨无霸企业，但说起来能够领先世界的并不算多。这里讲的领先并非是收入和规模的领先，而是模式和理念的领先。但有一个领域，笔者认为是实实在在领先世界的，那就是支付。


笔者近两年曾经去过美国和欧洲最发达的国家，信用卡可以说相当普及，但电子支付并不多见。然而在国内，笔者在路边摊买水果，都可以用手机支付了。


至于原因，也许可以解释为后发优势吧。不过本文的主旨并非分析原因。笔者的目的是想回顾一下国内的支付发展到今天，都经历了哪些跨越式的发展，并构想一下下一次的创新会是以怎样的形式出现。

国内的电子支付产业经历了四次重大的变革

第一次是支付宝担保交易。


淘宝2003年成立之初，面对当时强大的竞争对手易趣，推出了担保交易功能。几乎可以说完全是由于这个功能奠定了淘宝的成功，成就了如今在电商领域雄霸天下的局面。


担保交易解决了电商发展初期人们对网上购物信任度低的关键障碍。支付宝作为平台方将资金“截留”，若干天后根据交易确认情况将资金拨付给收款方。看似简单的商业逻辑，却解决了行业大问题，造就了中国电商蓬勃兴旺的局面。担保交易不仅仅成就了支付宝，也成就了中国电商业。


第二次是余额宝。


于2013年6月推出的余额宝，很快成为全球规模最大和用户数量最多的公募基金之一。从产品形态上看，余额宝其实并没有什么太新奇的地方。说它是产品上的创新，不如说它是制度和政策上的创新。余额宝不仅仅能够实现较高的理财收益，同时还能够基本无限制的消费和转出。余额宝对银行体系也带来了直接的冲击。虽然余额宝募集的资金量和银行的存款相比还显得微不足道，但它显示出了强大的活力，比银行储蓄和短期理财产品显示出明显的优势。


除了这些，笔者认为余额宝之所以称得上是颠覆式创新，在于它在三个方面颠覆了传统的投资理财观念：

• 颠覆了传统的理财客户获取观念，让人们认识到通过互联网获取用户的巨大潜力，银行不再成为唯一的销售渠道，直接带动了各种互联网“宝宝”的出现；
  
  
• 颠覆了传统的理财客户定位观念，大大降低投资门槛，聚焦长尾用户，让人们认识到服务大量“散户”一样可以低成本的募集大量资金；
  
  
• 颠覆了大量用户的资金配置习惯，将原有配置为活期储蓄的资金转到余额宝（或其他相似产品）上，提高了资金收益。
  
  
  

第三次是二维码支付。


二维码由来已久，二维码支付的概念由谁提出也无从得知。然而二维码支付一经由互联网巨头支持，就迅速在国内推广起来。


二维码的创新之处在于它是一个非常简单便捷的人机交互界面，可以迅速的连接线上和线下。相比较传统pos机，它的改造成本又非常低廉。再加上支付宝、微信等产品不收取结算手续费，甚至反补贴式的推广，在国内主要城市中，二维码的普及率已经相当高，二维码支付已经成为手机支付的“标配”。


在2014年，二维码支付曾经被监管部门叫停过。当时笔者为一家支付相关的企业在做咨询服务，企业面临的问题就是究竟选择哪种握手方式作为产品的主打界面。笔者坚定的认为二维码将成为未来行业最主要的交互模式。相比曾经呼声很高的NFC、声波支付等，二维码在安全性和用户体验上做了很好的平衡。


虽然不少“专家”曾经批评二维码认证方式过于简单且编码容易破解。但实际上，二维码并非是一个资金停留的渠道，而只是一个链接地址，也就是意味着它并不会比网上支付更不安全。在加上现有的支付基本集中在几家大型app上，它们的监管基本也能杜绝“钓鱼”二维码的出现。与之相比，NFC和声波支付这种更为“简洁”的握手方式，因为缺少界面，反而会给用户不安全的感觉。
第四次是微信红包。


2014年1月微信红包于春节前推出，随后立刻摧枯拉朽一般普及开来。人们迅速接受了这种新的“问候”方式，并将之视为一种时尚。


微信红包的创新之处在于基于随机性实现了支付的娱乐效果，将支付和社交很好的结合在一起。用户收发红包的过程不再仅仅是资金的转移，而是一种社交和娱乐活动。发红包者享受到了被恭维的快感，收红包者体验到了不确定性带来的意外之喜。


红包对于微信支付的意义几乎是决定性。它使得微信支付从阿里完全不重视的小角色，摇身一变成为支付宝相提并论的竞争对手。由于微信庞大的用户群，在日常C2C的支付方面，微信的普及率还更高过支付宝。而借由微信红包形成的沉淀资金，又成为微信发展电商、开展线下支付奠定了坚实的基础。


如果简单描述四次创新带来的颠覆式效果，那就是担保交易成就了电商；余额宝成就了互联网金融；二维码成就了线下支付；微信红包成就了社交支付。


从极光得到的数据显示，截止8月底，微信在国内的用户渗透率为85.95%，排名第一；支付宝渗透率为44.97%，排名第四。虽然无法直接比较双方支付部分的表现，但微信的用户优势显然让其占尽便宜。


这里笔者顺便评价一句，那就是阿里的两次创新对产业带来的溢出价值相当大，而腾讯的创新则更多是对自身带来的价值，从这一点看笔者更欣赏阿里系。


过去的四次颠覆式创新成就了今天两强争霸，百业兴旺的局面。未来在支付领域的创新肯定还不会停止，但能够称得上颠覆式创新的，可能就难得一见了。因为金融领域和其他互联网领域不同，它的每一次创新，看似简单，实际上背后通常都要做大量的政策性和制度性工作。


互联网支付能够发展到今天这样领先世界的局面，不仅仅是互联网公司的努力，同样也要感谢监管部门的解放思想。

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再回到主题，笔者认为未来有可能成为一项颠覆式创新的功能是集体账户

何为集体账户，顾名思义，就是该账户不为某个个人所有，而是为两个或两个以上用户共同所有。这个功能在以下几种场景中会得到应用：


首先是服务的担保交易。支付宝的担保交易主要应用于阿里系自己的平台，淘宝、天猫等。如果一旦出现买卖纠纷，支付宝可以根据平台内的物流信息、买卖双方对话等信息进行判断，决定资金是该划拨给卖方还是退还给买方。


但对于交易规模大得多的平台外交易，支付宝无法评判，也就无法提供担保交易服务。但实际上，这样的需求是切实存在的。比如在日常生活中的清洁服务。如果买方提前支付，则会担心服务质量会下降。而如果事后支付，服务方也会有被赖账的风险。如果提前将款项放在买卖双方共有的集体账户中，当服务完成后，经买方确认，款项从集体账户转移到卖方个人账户，交易完成。


如果这个过程中出现纠纷，需要双方自行协商解决。无法解决的，可以走仲裁或法律途径。但在有公允结果之前，集体账户的资金不属于任何一方，而是属于双方共有。


这样的功能的确不能彻底解决服务交易信任问题，但对于那些有心诈骗或故意赖账的人来说，这种集体账户将大大提高诈骗门槛。另外，对于那些阿里平台之外的交易场景，比如个人对个人出售一部二手手机，或是远程帮你PS一张图片等，都可以通过集体账户进行交易资金的过渡。


也许有人会觉得这种功能容易产生纠纷。但实际上，纠纷并非是集体账户带来的，而是本身交易过程带来的。集体账户只会促进交易的形成，而不会带来额外的纠纷。


第二个场景，集体账户将成为集体支付的基础。目前的一些集体支付场景通常是由一个人来支付，然后再分别找相关人员进行分摊。在这个过程中，如果有人有意无意的忘记分摊，也会给支付人造成不大不小的困扰。这个风险的存在让任何人都不太愿意出头来做支付人。


如果存在集体账户功能，那么在集体消费之前，所有相关人员需要事先将费用划入账户。在需要支付的时候只需要由某一方发起支付请求，其他人确认即可从集体账户直接支付相关金额。这个过程中，所有人都是平等的，没有人需要承担更多的支付风险或催讨义务。

第三个场景，集体账户可以成为小型合伙组织的资金管理平台。小型合伙团队或工作室，一般不会聘请专职财务人员进行财务管理，往往也没有独立的公司账户。或者即使有注册公司，建立公司账户，也往往不太会操作，而是为了方便，通过个人账户操作资金往来。这种情况一方面容易产生纠纷，另一方面需要将各方支出汇总计算，再由合伙人分摊，过程非常繁琐。


如果存在集体账户功能，组织的资金可以得到统一的管理。合伙人可以将出资汇总到集体账户，然后可以用于购买原材料或支付其他费用。账户的资金往来和收支情况也可以通过网络一目了然的呈现出来。


如果说即时通讯软件的群功能是信息流的集中化，那么集体账户就是资金流的集中化。笔者认为，如果能够实现，将会成为支付领域的又一次颠覆式创新。甚至未来有可能成就企业资金管理的巨大变革。


但就如同支付领域的其他创新一样，如果真的出现集体账户功能，那是需要在政策和法律上好好做一番研究和突破的。

• 法律是否能够承认共有资金的地位？
  
• 集体账户中产生的收益如何分配？
  
• 如果一方无法履行职责，那么资金该如何处理？
  
• 如果产生了无法调节的纠纷，但又无法通过法律途径来解决，那平台该如何处置？
  
  

这些问题都是需要产品设计者考虑的。但出现问题并不可怕，只要有用户，有流量，有使用场景的满足，产品就是有价值的，其他障碍的解决就只是时间问题了。

辣珮

拭目以待