本帖最后由 wjq135 于 2016-8-8 18:36 编辑
央行支付清算系统(CNAPS)1991年EIS试运行后,又发生了两件大事: 各大银行核心系统投产 各家商业银行的内部联网系统纷纷建成投产,银行内部资金划转都可以通过自己的核心系统解决了。这意味着各大行都可以做电子化的行内清算了,行内异地转账就不用再依赖EIS。 中国现代化支付系统(CNAPS)开始设计 1991年10月,中国开始着手建设中国国家金融通信网(CNFN)和中国现代化支付系统(CNAPS,China National Automatic Payment System)。这一项目由世界银行提供贷款,由英国PA咨询公司承担设计咨询工作。从此,全国电子联行(EIS)系统逐步向CNAPS过渡。 到了二十一世纪,IT技术飞速发展,央行的CNAPS一代系统(大小额支付系统)也开始走上历史舞台。中国的支付清算步入了现代化支付系统CNAPS的时代。 ▍大小额支付系统 2002年,央行大额实时支付系统(HVPS)投产,用于处理同城和异地的商业银行跨行之间(也包括行内一定金额以上的)大额贷记业务。 2005年,央行小额批量支付系统(BEPS)投产,用来处理同城和异地纸凭证截留的借记支付业务以及每笔金额在5万以下的小额贷记支付业务。 简单来讲,各银行的跨行转账可以使用央行的大小额系统来完成。 大小额系统之间其实有蛮多的区别: 首先,大小额的开放时间不同 大额系统是工作日的 8:30 ~ 17:00,所以在节假日经常会收到银行通知说某些业务暂停了经常就是因为央行在节假日对大额系统做维护。小额系统全年无休,7*24小时工作。 业务处理上不同 大额是每笔交易都实时发送,实时清算的,所以基本上能实时到账,跨行资金零在途。 小额系统是在收集若干笔交易后打一个包统一处理,定时清算。所以,用小额系统转账经常要几分钟甚至半个小时才能到账,银行间头寸交割也是非实时的。 尽管理论上跨行转账业务不管用大额还是小额,一般在几分钟内都能到账,但是因为要经过央行,所以在这一时期基本没有银行敢向客户承诺资金多久能到账。 金额不同 大额系统没有金额限制,小额系统支持的单笔金额上限是5万元。 总体来讲,大额系统侧重于资金转移的时效性,主要用于资本市场、货币市场交易和大额贸易资金结算。小额系统对数据吞吐量要求较高,主要用于小额贸易支付和个人消费服务。 ▍超级网银 2013年10月6日,央行的第二代支付系统正式投产运行,其中包括2010年就推出的网上支付跨行清算系统(俗称“超级网银”)。超级网银是对大小额支付系统的一个补充,有两大亮点: [backcolor=rgba(89, 195, 249, 0.6)] [backcolor=rgba(89, 195, 249, 0.74902)] 银行的各种渠道有了大小额系统和超级网银,银行的跨行业务就有意思了。银行对不同的客群和不同的场景,做了不同的渠道。我们最经常接触的大概就是银行柜台、手机网银、POS机和ATM机。 出于各种商业目的,不同渠道的业务采用不同的清算系统来实现跨行交易。大体如下: 银行柜台: 直接用大小额系统; 手机网银: 大小额系统 + 超级网银; ATM: 信息流由银联处理,即银联CUPS为银行间交易提供指令的转接和清分;资金流则由银联通过大额系统完成银行间的资金划拨; POS: 跟ATM类似,由银联处理信息流。不过资金流分两部分,发卡行和收单行之间的资金划拨由银联通过大额系统完成;收单行与商户账户的资金划拨由银联通过小额系统完成。 ▍手机网银 手机网银是近几年开始流行的渠道。比如建行手机银行的跨行转账,我们能看到有普通和加急两种方式。 图4:建行手机网银截图 普通和加急转账页面: 图5:建行手机网银转账页面 看上图的到账时间说明(这文案写的也是醉了),我们就知道普通跨行转账都是走大小额系统,加急走超级网银。 图6:建行网银转账的业务特性 目前大部分手机网银跨行转账都没有手续费。所以如果你在晚上10点想跨行转账10万元,建议你分成两个5万并且用加急方式来转账。 ▍POS机刷卡 POS机刷卡的参与方比较多。以你在星巴克刷卡为例: 持卡人——你 发卡行——你办这张卡的银行,我们假设是工行 商户——星巴克,我们假设星巴克的账户开在建行 收单行——星巴克的刷卡机的归属银行,假设也是建行 转接机构——银联 清算机构——银联和人行
于是,当你用工行卡在星巴克消费的时候,资金流和现金流是这样发生的: 你在收单行(建行)的POS机上刷卡消费(信息流) 建行将消费报文发送给银联(信息流) 银联交易系统记录交易数据,将消费报文给你的发卡行(工行)(信息流) 工行从你的卡中实时扣费,完成实时结算,并回复报文给银联(资金流) 银联更新交易数据,回复报文给建行的POS机(信息流) 银联在其清算系统完成清分(信息流) 银联通过大额支付系统,完成工行与建行清算账户的资金划拨(跨行清算)(资金流) 银联通过小额支付系统或当地票据交换系统,完成建行和星巴克结算账户的资金划拨(收单清算)(资金流)
在这个过程中,银联提供两种清算: 建行和工行的清算叫“跨行清算”; 建行和星巴克的建行账户之间的清算叫“收单清算”;
无论是跨行清算还是收单清算,银联都是作为CNAPS的一个特许参与者,使用大小额支付清算系统,完成银行卡业务的资金划拨。本质上,银联提供交易转接、清分和对账,人行提供结算。 ▍ATM跨行取款 ATM跨行取款和POS机是类似的,因为没有商户参与,所以不需要收单清算,过程更为简单。 回到文章最开头的例子:你拿着一张工行卡去建行的ATM取了100元,这个跨行业务在CNAPS体系中的过程如下: 你在建行ATM上输入100元按下取款按钮(信息流) 建行将报文信息发送给银联(信息流) 银联交易系统记录交易数据,将报文给你的发卡行(工行)(信息流) 工行从你的卡中实时扣费,完成实时结算,并回复报文给银联(资金流) 银联更新交易数据,回复报文给建行ATM(信息流) 银联在其清算系统完成清分(信息流) 银联通过大额支付系统,完成工行与建行清算账户的资金划拨(跨行清算)(资金流)
[backcolor=rgba(89, 195, 249, 0.6)] [backcolor=rgba(89, 195, 249, 0.74902)] 小结CNAPS和普通用户比较相关的内容大概就是这些了。至于各种中证登、外汇之类我们平常不太接触的内容,我就暂且略过。我们用一张人行的PPT来回顾一下:
图7:中国支付清算系统总体架构图(注:此图未包含超级网银) |