央行连夜发文“银行卡账户”“支付账户”新规的七大影响

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时隔11个月，人民银行再次强调落实对银行账户分类管理制度。11月25日，人民银行深夜发布特急文件：银发[2016]302号文件《中国人民银行关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》，向人民银行各级机构及国开行、政策性银行及商业银行重申央行关于银行账户个人账户分类管理的相关要求。


去年12月25日，央行发布《中国人民银行关于改进个人银行账户服务 加强账户管理的通知》。该《通知》规定，银行应建立银行账户分类管理机制，以往和今后通过银行柜面开立的账户划为I类银行账户，通过远程视频柜员机和智能柜员机等自助机具、网上银行和手机银行等电子渠道开立II类银行账户或III类银行账户。
当时人民银行即已强调，下一步将视银行服务及风险管理情况，对II类账户和III类账户功能及限额进行优化和调整。
如今，时隔11个月之后，央行果然再度发布302号文。广告去年12月28日，央行发布《非银行支付机构网络支付业务管理办法》，该办法将个人支付账户分为三类：
Ⅰ类账户只需要一个外部渠道验证客户身份信息（例如联网核查居民身份证信息），账户余额可以用于消费和转账，主要适用于客户小额、临时支付，身份验证简单快捷；
Ⅱ类和Ⅲ类账户的客户实名验证强度相对较高，能够在一定程度上防范假名、匿名支付账户问题，防止不法分子冒用他人身份开立支付账户并实施犯罪行为，因此具有较高的交易限额。鉴于投资理财业务的风险等级较高，仅Ⅲ类账户可以使用余额购买投资理财等金融类产品，以保障客户资金安全。
金融始于账户，“账户管理之于银行经营管理的重要性、互联网金融创新的模式、边界、深度、以及行业竞争等方面的影响显而易见，说其已成为万事之纲也不夸张，而其之于客户，则是要确保在享受便利同时风险也得以有效防范。”上述银行网金部副总经理表示。他认为央行302文颠覆了之前的很多信息，有十大关键点值得关注。
身份验证范围有伸有缩1、可绑定账户从银行I类账户（借记账户）扩大到银行信用卡账户，同时明确不得绑定非银行支付机构的支付账户。2、在柜面开立Ⅱ、Ⅲ类户，无需绑定Ⅰ类户或者信用卡账户进行身份验证。3、自助机具有人验证身份，可开Ⅰ类户。 身份验证确保“本人”4、非面对面开Ⅱ、Ⅲ类账户必须保证与绑定账户是同一人；前者身份验证至少五要素（开户申请人姓名、居民身份证号码、手机号码、绑定账户账号（卡号）、绑定账户是否为Ⅰ类户或者信用卡账户），后者至少前四要素。留存开户申请人身份证件的复印件、影印件或者影像等要求木有变。5、非面对面开Ⅱ、Ⅲ类账户时登记验证的手机号，必须保证与所绑定账户登记时用的手机一致。6、非面对面变更姓名、身份证号、手机号等核心信息时，需确认是客户本人意愿，当所绑定账户他行账户时，原Ⅱ、Ⅲ类账户所承接金融服务应还原到原绑定账户，若该账户已销户，可临柜开立新账户。7、遇联网核查系统运行时间以外时，可开立先收后付账户，至完成身份核查。广告账户使用路径扩充、额度提升、购买理财仅限本行自营或代销
8、在面对面核实前提下，Ⅱ类账户可以存取现金何从非绑定账户转入资金，并且可发实体卡；上述入金出金日限额均为1万、年限额均为20万；Ⅲ类账户含上述在内的整体限额则分别调升至5000和10万。9、 个人可以将在支付机构开立的支付账户绑定本人同名Ⅱ、Ⅲ类户使用。10、银行可以向Ⅱ类户发放本银行贷款资金并通过Ⅱ类户还款，Ⅱ类户不得透支。发放贷款和贷款资金归还，不受转账限额规定；可以在确保安全的前提下，向所绑定账户发出指令扣款。
302号文重申银行通过电子渠道非面对面为个人开立Ⅱ类户、Ⅲ类户，这为互联网银行预留了开设账户的可能性。虽然目前互联网银行仅包括各家银行的直销银行以及网商银行、微众银行，但已有多家机构向监管机构申请独立法人直销银行。
“对我们没有影响，我们一直都是按照5要素去验证二类户，4要素去验证三类户的。”网商银行向经济观察网记者称。广告七大影响

影响一：个人之前在银行开了2张借记卡、2本存折，新政施行后有什么影响?银行会对存款人账户进行摸排清理，并要求作出说明，核实其开户的合理性。对于无法核实开户合理性的，银行就会引导存款人撤销或归并账户，保留一个Ⅰ类户，如果非必要的话，其他账户可降低账户类别，设为Ⅱ类户或Ⅲ类户。
影响二：之前用同家银行的两张借记卡绑定微信、支付宝等支付平台，新政施行后会有什么影响?支付机构会联系存款人确认需保留的账户，其余账户降低类别管理或予以撤并。如果存款人未能在规定时间确认，支付机构应当保留其使用频率较高和金额较大的账户，后续可根据存款人的申请进行变更。
影响三：每个存款人在单家银行，且在全国范围只能拥有一个I 类账户，那同行异地存取款、转账等手续费有什么影响?此次施行一人一户，央行也顺势取消了同行异地存取款、转账的手续费，且规定在年底之前，所有银行必须执行到位。这对于经常出差的人无疑是一个好消息，只用一张借记卡就能够“跑遍全国”。但目前只针对同行，跨行依旧要收取一定费用。广告影响四：都说I类账户绑定支付平台不安全，新政施行后如何调整不同类型账户绑定平台?
据某银行工作人员介绍，如果是使用Ⅰ类账户绑定了支付宝、微信，用于日常消费，为了保障账户资金安全，可以将Ⅰ类账户下调为Ⅱ类或Ⅲ类账户，此账户类型调整只需存款人经过基本的身份确认就可以调整。但Ⅱ类或Ⅲ类账户要升级成为Ⅰ类账户，对客户身份核实的要求更高一些，会要求客户去网点现场核验身份。
影响五：银行卡业务作为一个银行业绩考核指标，新政施行后会有什么影响?近年来，银行卡已成为银行业绩考核的一个重要指标，而此次施行银行“一人一户”，将导致卡人数的减少与销卡人数的增加，同时银行考核将发生转变。

影响六：一人一户后，对银行卡存量会有什么影响?此次施行一人一户，主要只针对增量账户实施，存量账户仍可正常使用。但对于存量不活跃的账户(半年内无交易记录)，银行将对其账户进行“冷冻”，即暂停非柜面业务，这将会导致个人用户的存量趋于统一化。因此，存量趋于统一只是时间早晚的问题。
影响七 ：账户分为三类，对银行有什么影响?其实实行账户分类，Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ类账户的功能限定，与银行对公业务里的基本户、一般户有相类似作用，虽然这银行有加强资金流向管控，防洗钱、防贪污、防逃税有重大的积极作用，但实际上将影响银行账户业务的长期发展。

pector

其实是为了管制买米刀

依海临风

中国银行有二个借记卡，把一张卡设为一类户，另一张卡设为二类户

依海临风

这几天各家银行发的公告，都是错的。不符合302号文件规定。

依海临风

这几天各家银行发的公告，都是错的。不符合302号文件规定。

依海临风

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libolb

依海临风 发表于 2016-11-26 22:01
这几天各家银行发的公告，都是错的。不符合302号文件规定。

302号文发布时间是什么时候，银行是什么时候发布的？

pector

libolb 发表于 2016-11-26 22:15
302号文发布时间是什么时候，银行是什么时候发布的？

昨天夜间半夜鸡叫

一卡通天下

pector 发表于 2016-11-26 22:17
昨天夜间半夜鸡叫

痒行官网上找不到

wuziyun

一卡通天下 发表于 2016-11-27 21:06
痒行官网上找不到

它们为什么不沟通好再联合发公告。

glseda

这搞得，本地无网点的，基本办了就是个麻烦。

熊仔

glseda 发表于 2016-11-28 11:20
这搞得，本地无网点的，基本办了就是个麻烦。

不麻烦。以后想办都没

fenran05801

慢慢的就明白了

一卡通天下

熊仔 发表于 2016-11-28 11:26
不麻烦。以后想办都没

墙裂同意！
俺深有体会！
为了薅银联atm跨行转账取款的羊毛
俺 “ 卡到用时方恨少 ” ！

央行

一卡通天下 发表于 2016-11-29 21:20
墙裂同意！
俺深有体会！
为了薅银联atm跨行转账取款的羊毛

不哭，一行一卡让办卡效率更快了

wuziyun

央行 发表于 2016-11-30 19:53
不哭，一行一卡让办卡效率更快了

一个银行就一张信用卡和一张借记卡。

一卡通天下

央行 发表于 2016-11-30 19:53
不哭，一行一卡让办卡效率更快了

现在薅银联跨行转账取款的羊毛越来越难薅了：
以前到了七点半七点四十都有包，这一段时间到了七点零九分就没了～

依海临风

一卡通天下 发表于 2016-12-1 19:30
现在薅银联跨行转账取款的羊毛越来越难薅了：
以前到了七点半七点四十都有包，这一段时间到了七点零九 ...

只拿到两个8

wuziyun

pector 发表于 2016-11-26 21:45
其实是为了管制买米刀

买米刀是什么意思？

hantu

wuziyun 发表于 2016-12-3 11:28
买米刀是什么意思？

米刀可能是美元的意思吧