刷卡费改后，套现或还在

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9月6号，中国银行卡收单市场迎来最重要的一天，借贷分离和手续费定价市场化正式开始。

这半年里，中国收单产业链条上的各个角色忙碌不停，包括银联、银行和第三方支付企业重心都是在商户换签、培训以及新系统的测试对接，如今终于告一段落。

在今年初的3月18日，国发发改委与央行联合下发了《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》 (下称"557号文")，这份文件的核心要义在于三点：

1．发卡行服务费、银行卡清算机构的网络服务费由此前的政府定价改为实行政府指导价、上限管理，收单服务费由政府指导价改为市场调节价；

2.发卡行服务费实行借贷差别定价，即"借贷分离"，清算卡组织服务费向发卡、收单机构双向收取；

3.总体上取消商户MCC分类定价，，但对超市、大型仓储式卖场、水电煤气缴费、加油、交通运输售票商户，按照"费率水平保持总体稳定"原则确定优惠费率，优惠期2年；对非营利性医疗机构、教育机构、社会福利机构、养老及慈善机构，实行发卡行服务费和网络服务费全额减免。

文件规定，在今年9月6日起，"MCC"定价将正式消失，持续了十几年的根据商户不同分类而费率定价走进历史。

目前收单市场发展多元明显，第三方支付正面临收单转型与线下扫码新风暴，在收单行业掀起新的挑战。

第三方支付转型之痛

按照监管以及银联的要求，9月6日之前，价改协议换签率是必须达到100%。业内一位收单行业市场居前三的支付机构副总说道就在价改前的最后一夜，公司还发送了将近200万条消息给商户和代理，告诉大家费率价改限期已到，如果错过换签想知道自己新的费率，请联系支付机构并补签协议。"我只能说，能换签的已经全部都换签了。"过去几个月中，业务部门上下在用尽各种办法宣传价改事宜，一方面自上而下地推动代理商去落地商户换签，另一方面从Pos平台到短信、官网、微信，几乎所有能想到的渠道全部都被用以通知商户主动来进行协议换签，除非POS机具已经完全不用了，否则只要开机就能看到。"上述第三方支付公司副总裁说。

当然有些支付机构在换签过程中为了达标和效率，采取了更为简单粗暴的办法。一位代理商透露，某机构就采取了直接一刀切的方式，将所有商户的费率更换成了0.6%。

当然还有趁机捞水的，有人向支付百科透露，有些代理商在价改前营销推最好用的手刷工具"，声称一机四费率不受价改影响，把500的机器炒到2500一台，抓住最后的"红利期"欺骗商户。

"现在新一轮的价改才刚刚落地，暂时还看不出什么，但是短期内，来自商户的纠纷是肯定存在的，全国上千万台机具要在几个月内实现100%的全覆盖其实是很难的。"上述第三方支付公司副总裁说。

其实收单市场已经面临过多次“打击”，由当年八家机构违规整顿开始，到之后的收单市场红海，大肆价格战，一线二线市场竞争已经充分饱和，而各收单机构的费率差异到了万分之零点几，这种情况下，商户会挑选品牌，真正比拼服务的时候到了。

虽然说中国收单市场目前是银行和第三方支付平分，很多商户办理POS也首先意愿的是银行，一位第三方支付认识向支付百科透露，银行既做发卡也做收单，他们可以为商户提供综合服务，如存贷款、结算等，收单只是他们业务板块中很小的一部分，甚至可以作为增值服务提供给用户，因此他们给到的收单费率价格之低，而很多第三方支付只有依托收单手续费，而且还要面临同行的竞争，费率收益覆盖不了成本，很多收单机构交易量越大反而越亏。查阅几家第二梯队的收单公司财报发型，有些主营收单业务的支付公司，每年净收益居然是负的。

银行只盯大商户，每个月流水不到一定量级银行没有精力来服务。因此小微商户的长尾市场是第三方支付要集中发力的地方。

随着第三方支付的竞争优势逐渐消弭，主营收单的第三方支付机构不得不面临要么转型要么撤退的抉择，目前主要有三条路：

第一，卖牌照，8月份有五家支付公司变卖，成为今年的一个小高峰，由于迟早面临续展，很多支付机构未能达标后者有案底或者未能充分使用支付牌照，续展肯定困难，既然未来没钱赚，趁着支付牌照水涨船高，有持牌收单机构已经有意向出售公司；

第二，坚持收单到底，把所有的希望寄托在代理商身上，加强代理系统的建设，给代理提供各种优惠、圈入更多的代理，增强代理的黏性来吸收规模，"比如给一个很有诱惑力的分润比例，或机具打折，甚至承诺银联追偿不需要代理商来承担等等，通过这种方式吸收大量商户之后，代理商要迁走全部商户是有很高难度的，对支付机构来讲，商户就算留存住了"；

第三种则是下大力把商户服务做到极致。"这句话是大家都会说的，但是真正会这么做的机构比例并不高，因为这是一个长期战略，需要付出资金、心力。但也并不是没有努力空间。"北京的支付公司人士称，"可以说尽管收单市场已经发展这么多年了，但是商户端的服务一直停留在非常初级的阶段，尤其是小微商户。因为流水并不高，可以赚取的手续费不多，机具又多是买断的，因此后期的维修、咨询等服务，基本都得不到满足。

手刷套现还会存在

虽然说是随着套码的消失，MCC"套码"已经基本告别了历史舞台，但解决"套现"却是一个艰苦卓绝的长期战役。"套现是刚需。"一位第三方支付认识说道，"对许多人而言，急需资金的时候，资金成本涨到0.6%也还是要套，事实上比起民间借贷而言，无论是到账速度还是利率价格，手刷套现都要快得多。"

二维码扫码支付疯狂

很多收单机构代理商正疯狂涌向二维码领域。趁着手里还有商户，以及支付宝和微信支付今年相继发布的扶持ISV的政策，许多代理商考虑这块是否可以弥补刷卡收单利润下滑的一个新的增长点，今年市场可以感受到二维码刷卡交易在集中爆发。

和大多数线下收单机构一样，二维码所瞄准的客群也同样集中在小微商户，这部分市场单个而言交易金额不大，费率敏感性没有那么高，但是因为交易频次高，且商户数量庞大，整体交易金额惊人。

由于现在政策松绑，包括银行银联等金融机构已经将二维码列为一个重要的发展方向。

从支付体验的角度而言，二维码支付比信用卡刷卡流畅得多，支付便捷。据了解，二维码支付分为主扫和被扫，前者为消费者主动扫描商家二维码进行价款支付，后者则需要消费者打开二维码，商家用扫码枪对其进行扫描扣取价款。很显然，被扫需要硬件入场，普及成本更高，相较而言，主扫模式则不需要任何终端，几近零门槛。"微信支付或支付宝都是千分之六的手续费。"一代理商说，银行卡刷卡手续费价改是重新瓜分市场的契机，但对代理商而言，代理业务并不存在排他性，许多代理商的做法是既做大POS代理，也做二维码代理。

眼下不少代理商在商户推广二维码的做法是，将二维码视作大POS的补充，一方面赠送给商户，作为收款方式的补充，另一方面，用积分、优惠券等方式加强C端用户的黏性。"但是这种福利得成为二维码商户时才可以享受到，通过这种方式就将商户和用户两头都圈住了。"

接近银联人士称，银联与各方合作伙伴达成共识之后的二维码支付标准会正式推出。

但有业内人士指出，二维码的山头一早已被微信和支付宝攻占，在竞争对手已然坐拥亿万级别用户的当下，即使参与到标准制定环节，恐怕也难以挽回颓势。"即使是银行，也不是所有银行都愿意使用银联标准来进行二维码铺设。"该人士表示。

当然，博弈仍在进行中，一切仍需拭目以待。

央行

没有任何改变

辣珮

试试就知道