央行或打破银行面签模式 网上开户成新趋势

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9月14日， 央行正式公布《G20数字普惠金融高级原则》，这是首个具有全球意义的数字经济重要指导原则，这一原则的推行或将打破目前传统金融服务模式下的“面签”模式。

　　据悉，《高级原则》共有8方面内容，66项行动建议。这8条内容为：倡导利用数字技术推动普惠金融发展；平衡好数字普惠金融发展中的创新与风险；构建恰当的数字普惠金融法律监管框架；扩展数字金融服务基础设施；采取尽责的数字金融措施保护消费者；重视消费者数字技术知识和金融知识的普及促进数字金融服务的客户身份识别；监测数字普惠金融进展。

　　值得注意的是，《原则》第一条就将“推广数字普惠金融”上升到国家战略的高度，对于具体的推广策略，《原则》提出：要“加强数字金融服务的客户身份识别”，并特别提到了数字生物识别身份认证产品在未来的广泛应用。比如，《原则》指出：在必要情况下，建立并推广新型和创新的身份注册与验证形式，例如数字生物识别身份认证产品和在线身份验证服务，特别针对当前尚无任何身份认证形式的群体。建立可接受的开放式标准来管理身份、交易和账户风险。

　　业界专家认为，这一原则的推行或将打破目前传统金融服务模式下的“面签”模式，远程开户在不远的将来成为可能。同时，对于监管模式也提出了新的挑战，从过去的注重事前监管，到未来的全过程监管。对比西方发达国家，网上开立的账户在功能上和柜台开立的银行账户没有区别，远程开户成为非常成熟的实践，不仅是没有物理网点的网络银行，就连许多传统银行也越来越多地采取网上开户。

　　“这份文件建立在此前国际社会在普惠金融领域的集体智慧之上，也总结了包括中国在内的探索和成就，是对普惠金融理论与实践的总结，也拓展了人类在普惠金融领域的知识和政策边界。”世界银行全球金融与市场局原首席金融专家王君称，这是世界范围内推动普惠金融新的里程碑。

　　引人关注的是，与以往提及的普惠金融相比，此次出台的《原则》被打上了显眼的“数字化”标签。随着各种数字普惠金融商业模式的创新和发展，在传统金融模式下无法解决的信息不对称、风险大、成本高种种难题，已经有了全新的解决方案。

　　互联网等数字技术的发展，可以惠及数以亿计的人群，特别在中国，“村里老太太和银行行长也能享受到同样的金融服务”，人们可以用手机交易、转账、理财，这不仅让生活更加便利，也更有尊严。王君表示：“包括蚂蚁金服在内的数字普惠金融的提供者，已经取得了令人信服和神往的业绩，也使中国在数字普惠金融领域，处在了世界的前沿，并且为国际社会在数字普惠金融的规则制定上，做出实质性的贡献。”

　　此外，《原则》还指出，应意识到快速的数字创新也带来了新的个体和系统风险，需要及时有效地加以识别和解决。在互联网技术、大数据、人工智能、云计算等各种技术创新，提升了金融的包容性、普惠性和稳定性的同时，普惠金融面临技术、操作、欺诈和各种经济金融风险。参与此次《原则》制定的专家组成员、蚂蚁金服战略部资深总监孙涛孙涛指出：要认真研究、识别和评估使用新数字技术引发的风险，确保对风险进行有效监控和管理。只有平衡创新和风险，才能实现数字普惠金融的可持续发展。

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