本帖最后由 wjq135 于 2016-9-11 21:54 编辑
得益于今年央行将二维码支付放行，将相关的行业规定交给了中国支付清算协会起草，目前相关的规定暂未出台，但线下的移动支付战争已经打起来了，尤其是二维码支付，目前粗放式的发展方式有点过头了，有点像炒期货，如同炒玉米炒大蒜之类的资本操作方式，现在的二维码卡片交流量都是按几十万张打底，全去招代理，就是不见一个人去市场做地推，货都在仓库。这种现象不太正常，歇了几天没写文章，今天和大家再唠唠。
一：微信服务商分类：
我们先来谈微信，因为现在二维码支付的产品主要靠微信交易，微信支付想要趁二维码支付放行的新政开始大力建设自己的生态体系，微信的线下移动支付场景建设将依靠掌握大量大客户大商户资源的金融机构即商业央行，和非金机构即第三方支付机构尤其是拥有银行卡收单业务的平台，将他们的商户使用自己的支付方式，完成支付入口的线下布局，战略就是粗放式发展，给很多合作伙伴薅羊毛的机会。所以目前的微信支付服务商大体上分四类：
- 一类：金融机构（银行）
- 二类：非金机构（第三方支付公司）
- 三类：其他商业机构
- 四类：小微商家（各行业的小门店等，暂时没有）
二：那么微信支付到底如何查交易呢？
微信 — 我 — 钱包 — 打开界面右上角 “…” —点击“交易记录”——点击需要查询的交易记录即可查询到交易小票
三：如何分辨二维码支付产品是否正规是否二清呢？
微信支付宝接口通道由两部分构成，一部分是通过微信或支付宝扫码达成交易扣钱部分，一部分是清算资金商户到账部分（以微信为例）
扣款交易部分：无数的交易订单（X卡系统）——微信的服务商（也就是商户名称）——微信扣款
代付到账部分：注册绑定账户的用户（X卡系统）——根据交易汇总账户信息——微信的服务商代付（垫资银行）
如今绝大多数的二唯码支付品牌都是接的银行的微信支付宝通道，因为该银行的另外一个身份就是微信支付宝的服务商，还有一个身份就是金融机构拥有资金清算的资质，最后一个身份就是作为垫资方，将二维码支付T+0秒到包装成一个业务提供给X卡系统，最后提供给各X卡品牌公司。所以是不是正规，是否是二清，请看下面涉及的几个问题：
问题一：
银行是合法的金融机构，自行垫资做T+0代付业务不会涉嫌二清，所以你在微信里查询的交易记录如果是商户是：“XX银行商户”理论上不是二清！但是银行垫资T+0代付这项业务本身有可能涉嫌违反了央行对金融机构的相关规定！（可能需要报备央行审核）
问题二：
目前各种基于微信公众号的二维码支付品牌，有一定区别！需要特别说明的是用户进行分级认证限额是符合监管和风控必要的，那些嘲笑别家品牌由三类认证限额的，除非你一次性要求用户提交包含营业执照在内的所有认证资料，否则迟早坑了所有人！网络支付的账户分类管理是央行要求的，包括微信支付宝在类的所有网络支付根据都需要遵守该规定，这是该类产品账户的基本要求，如果没有只能说明该品牌是粗放式扩张，存在很大的问题！随时由被咔嚓的风险！
问题三：
部分基于微信公众号的二维码支付品牌将用户的交易资金先归集到自身账户，然后美名其曰“理财收益”，增加的“提现”功能，需要点击申请后再到账，让用户资金在自身账户停留，属于“钱包”功能，“钱包”功能需要支付牌照，再深一点说就是需要“预付费卡牌照”！私自增加“钱包”功能理财，商业模式或许没问题，但是这种模式就是典型的涉嫌二清模式了。风险非常高。建议所有代理商和用户远离这些产品！
问题四：
涉嫌信息二清问题，所谓的信息二清就是提供支付功能的APP/公众号是否是一个商业平台，典型的商业平台是提供真实交易的平台，所以可以在自己的账户体系下建立子商户，让小商户入驻自己的平台，属于一个账户体系。如果你不是持牌的支付机构但提供支付服务，又不是一个商业平台在自身的账户体系内提供商户资金支付服务，那么就有可能涉嫌信息二清的问题！第四方支付技术公司的提供支付技术的服务和提供资金的清结算是两回事，是否跨界了将很成为很大的问题！
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发表于 2016-9-11 21:53
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