刷卡手续费是不是越低越好？

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9月6日，银行卡刷卡手续费价改新方案将实施，实施前夕，再度引发广泛关注。

日前，在由《金卡生活》杂志社举办的研讨会上，专家们围绕新的银行卡刷卡手续费定价落地、稳步推进价改工作进行，展开讨论。如何看待收单机构服务费由政府指导价改为市场调节价?银行卡价改是不是就是费率越低越好?新规后银行中间业收入的减少，银行该如何调整思路，寻找中间业务新的增长点?



市场调节价与取消行业分类

西南财经大学教授张宽海：新规取消商户的差别定价是积极的，有利于市场化的竞争，可以在一定程度上抑制“套码”等违规现象。但我认为，不要一味的强调监管力度，还是要强调行业自律。目前，近2000万家商户，监管难以触及这么多商户，我认为更多靠行业自律。新规有利于更好地发挥市场机制的决定作用，引导银行卡服务资源的优化配置。

中国银行法学研究会会长、中国政法大学教授王卫国：新规取消行业分类我觉得是对的，商户差别费率并没有考虑到其外部效应。比如餐饮、超市的消费人群很大，提高了这些商户的费率负担后，必然会影响到商品价格，成本最后转嫁到消费者身上。而降低它们的费率符合拉动消费和增加就业的政策。

对我国银行卡刷卡手续费做出了重要调整——由政府定价改变为政府指导价，这意味着银行卡刷卡手续费定价较之以往更为市场化。

中国社会科学院金融研究所所长助理杨涛：价改应从三个视角出发，一是确实解决了银行卡产业的核心矛盾，二是在此基础上有没有新的突破，三是下一步有哪些可以完善的方向。

关于取消商户分类，平台经济为差别定价提供了部分理论基础的。能否实行有效的差别定价，在很大程度上取决于能否对市场进行有效区分，在现实中出现了“套码”等乱象，根源就是区分市场和防止逃离的成本过高。新规主要消除了市场矛盾，防止“套码”、“套利”等乱象出现，取消潜在的价格歧视，有利于未来银行卡产业遵循平台经济理论，走向参与方共赢发展的模式。



关于借贷分离的影响

王卫国：此次调整后，信用卡所产生的手续费高于借记卡，可能会导致商户倾向于选择借记卡。借记卡是基于储蓄的支付工具。这种倾斜有利于鼓励储蓄。储蓄对中国来说有非常重要的意义，它在一定程度上起到了维系亲情社会和强化社会保障的作用。如果说新规可能给信用卡使用带来一些抑制作用，那么也是避免信用卡滥用或恶意透支。


杨涛：新规采取国际比较主流的费率上限管理方式，一定程度上意味着政府确实把自己的角色定位为防止市场优势的滥用，而不是取代市场决定价格。从效率角度来讲，理论界更主流的观点还是赞同市场定价，从国际经验来看，政府为了更好地协调行业内各方利益，促进产业健康发展，仍会或多或少对此进行一些干预。

关于借贷分离，对借记卡、贷记卡交易的发卡行服务费做出不同政策安排，应该说充分考虑两类银行卡交易成本构成、业务风险特征等方面存在差异，有利于调动商业银行积极性，推广信用卡，拓展信用消费业务。

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银行收入减少?该如何思变？

杨涛：费率调整对发卡行收入影响有待观察，但对行业意义深远。就像互联网提速降费，流量成本的大幅下降，促进了手机硬件产销、APP应用、O2O和互联网金融服务的活跃度，整体产业规模和质量提升，使得整个业态的活跃度和业务创新能力不断提高。刷卡降费也是同样道理。同时，商户需求也在发生变化，他们需要的是一整套集成化的综合服务，而不是单一的受理银行卡业务。市场化就要求我们必须加快创新的速度，为商户提供综合化的金融服务。


中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼：对商业银行而言，简单地看，刷卡手续费短期内可能会有所下降。但从中期和长远看，对银行应该也是一种利好：随着商户负担的减轻和用卡环境的改善，选择银行卡作为支付方式的商户将会增加，愿意使用银行进行消费支付的持卡人将会增多，刷卡消费的交易金额将得到提升。此次费改对发卡量大的银行面临的挑战会比较大，相反，发卡量小的银行欢迎这样的一个调整，对一个市场的新进入者，将价改当成契机，肯定先要把业务做起来。

王卫国：发卡行手续费率服务水平降低，总体是鼓励吸引更多的消费者办卡，并吸引持卡人高频用卡，以用卡量增加带动收益增长，形成“薄利多销”的局面。同时，在竞争格局中，还会激励发卡行提高服务质量。今后发卡行要着重从大零售业务角度，不仅仅停留在发卡市场追求数量的“跑马圈地”，而是更多地着重于提高对持卡人和在收单市场的服务质量，例如为持卡人提供刷卡消费分期、积分优惠等鼓励措施，为商户提供POS流水贷等融资服务。

在新的价格形成之后，收单机构之间有竞争，商户便有了选择空间。竞争和选择的博弈结果将会使收单机构趋向于降低费率、提高服务和改善用户体验。



费率仍高?如何应对更多降费呼吁?

董希淼：关于商户抱怨，这是需要全面客观地进行分析的。商户其实可以在不同的收单机构之间选择，还可以引导客户选择扫码或是刷卡完成支付。站在商业银行的角度，其实有些问题并非是费率本身的问题，收单机构除了为商户提供POS机之外，更要向商户提供个性化的金融服务，满足商户各种金融服务需求，引导商户从单纯关注费率向关注综合服务转变。


王卫国：商户希望费率降低再降低，是人之常情。但如果一方利益最大化超过了各方利益的平衡点，就可能导致“两败俱伤”的结果。银行卡市场是双边市场，发卡市场和收单市场之间存在着相互依存和互动互补的关系。如果一方一味地要求降低手续费，使相对方的积极性受到影响，则最终可能影响对商户和持卡人的服务水平，导致整个银行卡市场的效率降低。这就不是双赢的结局。

杨涛：任何改革都难以满足所有人的利益，积极协助提出意见的商户，协助其适应市场化机制带来的新挑战，并且依托平台产业链的合作，努力为其提供更多支持和保障。

张宽海：新政将降低交易成本，提高交易效率。大型支付机构对市场化定价的适应能力本身就更强一些，因此可以改善的金融服务的空间更大，但是无论什么政策都是为了提高整个行业的平均水平，而不是保护落后。行业需要的是优胜劣汰，一旦适应不了就要退出。

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也不算低了，发卡行的刷卡手续费收入会有较大的增长的