二维码支付产品介绍

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历史


实际上二维码技术被推出来已经有十多年了，这段悠久绵长的英雄无用武之地的时代属于二维码1.0时代，得益于互联网电子商务的飞速发展首先将二维码应用于支付并发扬光大的是两个第三方支付公司，支付宝&微信，这种新型的支付方式支付宝是第一个吃螃蟹的人，并且让二维码支付正式步入了普通人的视野并被人们所熟知，也宣告着二维码正式进入2.0时代，在这个时代二维码支付是微信和支付宝两家第三方支付公司的独属产品，以至于让大多数人认为二维码支付就是支付宝微信独有的。


支付行业人士都知道，一种新型的支付方式的面市必须要经过监管也就是央妈对于支付安全的认可才行，而在2014年3月，支付宝、腾讯等因为著名的余额宝等虚拟信用卡产品风头太盛，于是在3月14日央行下发紧急文件《中国人民银行支付结算司关于暂停支付宝公司线下条码(二维码)支付等业务意见的函》，叫停支付宝、腾讯的虚拟信用卡产品，同时叫停的还有条码(二维码)支付等面对面支付服务。这段纠纷最终以支付宝放弃拓展线下POS为代价而告终，凭借着强大的平台以及风控技术，二维码支付让支付宝和微信开创出独有的二维码收款付款模式，再送了无数优惠砸了无数钞票后最终得到了市场的认可。

随着互联网电子商务和互联网金融的爆炸式发展，在这种趋势的推动下，国家对于线上线下的商业互通能促进了经济发展予以了肯定并正式将其列入了发展规划，于是2016年7月央妈正式发话：二维码支付是可以的，大家一起来搞，让线上线下互通起来嘛！于是宣告了二维码支付进入3.0时代！只有央妈宣布合规了，银联和银行们才敢正式将二维码融进自声的支付体系，而不是所谓的二维码支付就是支付宝、微信的，银行和银联不要脸来抢他们蛋糕，这是无稽之谈。

二维码收单产品：

大家都知道费改马上要来了嘛，而无卡支付的费率不受费改影响，这时候二维码支付出现了，比较96费改后线下POS刷信用卡平均费率在0.6%左右的性价比上更是完胜！其他优势也更明显，第一物料成本低，几乎等于无，一张印有二维码的牌子需要多少成本？第二支付便捷，线上线下近场远程支付都能完成！第三手机支付已经成为趋势，谁还没有个微信或者支付宝呢？何况时不时的还搞个扫码支付买单的优惠活动。

二维码支付是属于网上交易，也就是俗称的线上交易，收费标准和线下银行卡收单不一样，也不受96费改影响，那么在中国占90%移动互联网二维码支付的其实就两家，微信和支付宝这两公司，这两公司对于线下市场是狼子野心已久，各种商户补贴，消费补贴层出不穷，为了拓展商户，这两家公司对于他们的渠道商（第四方支付技术公司、银行等为主）给的结算费率非常的低，具体低到多少不得而已，只知道有公司或银行经过包装后添加了T+0垫资代付，打比方微信/支付宝/京东等等按0.1%结算，经过包装后，因为要垫资做T+0结算，这个成本需要0.15%，加一起外放能秒到的交易接口就是0.25%以上，这就是成本的由来。

至于技术，就是印刷一个二维码，将这个二维码独一无二的账户化，当你作为商户绑定了这个二维码，这个二维码会在微信有个标签，在支付宝有个标签，消费者用微信扫商户的二维码，就会生成一个带着商户账户信息的订单发送给posp交易系统，最后放接口的代付方收到订单后，将钱支付出去，而微信再将交易的款项清算给渠道方。而为了商户方便查询管理，在微信公众号上开发一个查询管理的前端，方便商户认证更改查询通知账户的功能。这样一个聚合性的二维码支付产品就大功告成！

二维码收单产品主要是聚合了大部分线上平台的支付账户作为扫码端口，（如每个人手机里都有微信、支付宝、百度钱包等账户），用平台商户的身份接入这些支付平台的线上交易通道，其次利用自身的系统技术为商户生成一个能够收网上支付资金的二维码账户，该账户绑定银行卡，该银行卡作为每个商户的代付收款账户。再作为委托方与资金代付方（银行或第三方支付公司）达成资金代付协议，为每个商户达成打款到账服务。完成了用不同的线上支付渠道在线下和线上均能完成交易过程的收单产品！

无卡支付/二维码收单产品的诞生过程：

做这样的无卡支付产品主要有两个主要环节，一个是交易通道（微信支付、支付宝、快捷支付、百度钱包等），另一个是代付通道（银行、银联、第三方支付公司），交易通道的接入必须要有大商户作为载体，最后商议好结算费率，结算方式即可搞定此环节。所以该大商户的真实性以及资质成为了银联、央行、支付公司的监管重点。

另外是代付通道，大商户钱收到了，那么就要把无数用户通过交易通道刷的卡的资金清算给B端用户，如果作为无卡支付或者叫二维码收单的品牌方选择了一个提供T+0垫资服务的银行或者第三方支付公司合作，那么需要商量好垫资的成本，利润分成，风险承担责任划分，代付账单的系统对接就大功告成了。有没有到账就看代付的具体情况了，代付可能会出现单边账，出现发卡行调单，出现风控冻账，出现打款错误等等情况。而无卡支付产品的其他功能就更容易理解了，接入基于系统账户的各类功能：什么三级分销，什么卡券核销、什么二维码订单生成，什么代理商后台等系统模块。

“二维码收单产品”产业链角色构成

第三方支付公司：
线上交易通道一般是由各第三方机构向各个银行接入网上交易接口以完成跨行交易，根据场景需求和安全要求可以包装成网银支付、快捷支付、云闪付等卡基支付方式，还有根据第三方机构的账户体系包装成的电子钱包、二维码支付、手机支付等移动支付产品。

现在的无卡支付产品的通道主要使用基于第三方支付机构账户体系的二维码支付产品，如微信、支付宝、京东钱包、百度钱包等等，还有一种是传统的第三方支付公司比较裸体的线上通道就是快捷支付。

当然目前也有第三方支付机构和银行接入微信、支付宝，然后再提供通道接口出去！而以后可能出现诸多银行/银联的二维码支付产品，并且能够在金融机构和非金机构账户之间互联互通！

第四方技术公司：
他们一般是第三方支付公司的渠道商或者合作商，接入第三方支付公司的交易通道资源进行整合，包装成SDK软件模块，出售给需要的产品公司或行业客户等等。


也可以开发出通用型产品供客户OEM服务（贴牌）。所谓的第四方支付公司就是整合了其他第三方支付的支付账户打包成聚合的新型支付方式于一个平台并提供其他增值服务的创新型移动支付企业。（pos圈支付网强行定义）目前做二维码支付产品的主要是第四方支付技术公司，也就是能拿到微信支付宝交易接口的渠道公司，也有银行，也有拥有第三方支付公司背景的公司，当然最具威胁力的是第三方支付公司，因为他们本身就拥有自己的代理商体系，推广起来很快，信任度会更高。

无卡支付品牌公司：
他们是将无卡支付产品前端、后端、运营模式等具体呈现成商业化产品的企业。

他们以发展用户提供支付服务，也可以提供产品的OEM服务。这样的二维码收单产品主要是聚合了大部分线上平台的账户作为扫码端口，（如每个人手机里都有微信、支付宝、百度钱包等账户），用平台商户的身份接入这些支付平台的线上交易通道。

其次利用自身的系统技术为商户生成一个能够收网上支付资金的二维码账户，该账户绑定银行卡，该银行卡作为每个商户的代付收款账户以及订单，再作为委托方与资金代付方（银行或第三方支付公司）达成资金代付协议，为每个商户达成打款T+0到账服务。完成了用不同的线上支付渠道在线下和线上均能完成交易过程的收单产品！

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现在无卡支付（二维码支付）产品的主要几种模式：

一：基于近场支付的二维码扫码产品即：基于微信公众号作为商户管理后台的聚合型无卡支付产品，细分为有介质和无介质两类。

• 一种有二维码物料展示牌（印刷有二维码的塑料牌子），在线下进行近场支付，通过给商户布放二维码展示牌，侧重发展小微商户的产品。以提供T+0秒到账服务为核心，费率0.5%左右！
  
  
• 一种通过手机展示二维码图片进行线上线下收款（主要用于远程套现）。通过三级裂变等网络营销方式发展会员，侧重发展线上微商的产品。以提供T+0秒到账服务为核心，费率0.5%左右！
  
  
  

二：基于自身APP作为支付收款管理软件的无卡支付产品，产品拓展性高于公众服务号类产品，聚合了各类线上支付方式，集合了各类营销和商户服务功能，如电商平台等随时添加的各类增值服务，普适性较强需要挖掘出精准的用户画像。侧重于个人用户，提供T+0秒到账服务，费率0.5%左右！

三：基于第三方支付公司自身APP的支付服务，商家或个人通过微信、支付宝等第三方支付公司，通过扫描枪主扫或者展示商家二维码被扫的方式完成线下的近场支付。这个没啥好说的，侧重于全民服务比较大众！部分商家享有手续费返利政策！

四：基于智能POS终端的无卡支付产品，聚合了各类线上支付方式，以及商户服务、管理功能于一身的近场支付产品，核心点在于城市商圈、电商平台、O2O行业解决方案，侧重于线下服务类商户。最终通过规模化用户晋升服务平台！

一些建议：

对于这类支付产品我们唯一担心的就是监管的态度，首先从商户的认证方面，其次是信用卡交易的额度方面，以及交易风险方面，最后是否会被犯罪份子利用违反洗钱的相关规定方面有所担忧，这个东西好不好做，能不能做，有想法的同学完全可以做下市场调研再来决定，再算下利润和自己的实力，大搞有大搞的玩法，小搞有小搞的挣法，最好不要赌博，量力而行最重要。


1：二维码支付会取代传统POS吗？
答：不会，目前它只能作为一个小微商家的补充支付方式，满足部分消费者的支付需求！

2：二维码支付的手续费会一直比传统POS低吗？
答：这取决于微信/支付宝的返利政策，通常情况下他们的手续费也在0.6%左右

3：二维码支付的安全性如何？
答：安全性取决于用的人，就支付方式而言，目前是否存在漏洞还没有看到，只要不被人换了二维码，交易的可追溯性应该在运营方的技术能力掌控内。如出现不到账或者运营方倒闭卷款情况，微信支付宝当负全责赔付！

4：二维码的交易额度有多大？
答：这取决于微信、支付宝的风控措施，特别对于信用卡交易会有一定程度的限制，当然目前的限额足以满足一般商家的需求了，这款产品的定位就是小微商户！后面会不会做调整，那是肯定的，什么时候做多少调整取决于用户投诉的风险事件以及监管要求。

5：二维码收银台就一个展示牌成本太低，可替代性太强，面临恶性竞争怎么办？
答：我个人认为，就是因为它成本低，可以迅速的铺开占领市场，只要商家使用了就会产生信任感，而更低费率的恶性竞争产品，想要重新覆盖市场，成本将会更高并且不一定就一定会让已经对自己产品产生信任感的小微商家做二次选择，因为小微商户最核心的心里就是在满足消费者支付需求的同时，资金安全到账快即可，而这种小额消费，再低一点的费率能低多少？能便宜多少钱？何必冒险再选择？就算再次选择也可能全部覆盖你发展的所有商户，毕竟物料没有什么成本，能赚到的就是纯赚！

6：那我们代理商放弃传统POS，手刷做二维码支付？
答：其实根本不需要做二选一的选择，带着做即可，传统的POS和手刷有稳定的优势，而这个二维码支付本身并没有什么成本，只要代理商量力而行，组织好地推力量，尝试一番又怎样呢。只要你顶住可靠的信任的正规的上家公司或支付公司即可，他们做了你们就做就是了。

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只知道有公司或银行经过包装后添加了T+0垫资代付，打比方微信/支付宝/京东等等按0.1%结算，经过包装后，因为要垫资做T+0结算，这个成本需要0.15%，加一起外放能秒到的交易接口就是0.25%以上

感谢私银哥的早课

主宰

上有政策，下有对策
很多二维码支付实际是转账而已

辣珮

了解一下