微小额贷款：“无抵押，免担保”非凭空臆造

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　　“不借助抵押品、法律手段、团体担保或连带责任而放贷。贷款人通过借贷提高收入，摆脱困境……”“无抵押，免担保”的贷款模式，并非凭空臆造出来的，三十年的时间里，孟加拉格莱珉银行模式在全世界范围内扩展，我国也早在几年前就开始在试点城市里尝试。


　　世界银行高级金融部门专家曾通过媒体表示，“我们贷款没有什么特殊的要求，无论你是在街边的个体商户，还是有一定规模的小型企业，只要通过我们的审核，完全可以申请贷款。”“主要考核申请人的还款意愿，这是核心技术的一项内容。另外，贷款条件中，抵押和担保并非核心内容，而是附加内容，这是与国内银行发放微小企业贷款的最大不同点。”

　　在世界银行的大力推广下，国家开发银行在台州、包头、兰州、重庆、马鞍山等多家城市商业银行大力推广这种无抵押，免担保的微小贷款模式，效果很好。邮政储蓄银行推出的无需任何抵押或质押，只需成立联保小组或由一个有固定职业的人担保的信贷业务，目前已经在全国29个省市的部分地区开办。

　　由于资金+技术的支持，抵押，担保不再成为微小额贷款的关键。对于金融机构而言，任何一种贷款模式，无论有没有抵押或担保，都存在信用风险。无抵押、免担保的贷款模式，规避风险的关键在于“技术”。绝大部分没有抵押物，却又想通过自身的技术或努力来贷款经营的人，主要目的是为了提高收入，改善生活，而不是恶意骗贷。金融机构通过自身的资金介入经验，评定一个经营项目的发展前景，贷款偿还承受能力等等，为借贷人放款，对借款人和放款人都是可持续发展和赢利的。

　　不难看出，拥有资金实力的金融机构，只要在科学恰当的技术管理下，为微小企业提供贷款，抵押、担保已经不一定非要是必要的关键条件。

　　有关金融专家表示，微小型企业的确存在不守信用的问题，银行对企业的考核时间长，发放利率高些，甚至不敢轻易批复贷款，都在情理之中。

　　然而，在市场经济下，微小企业得以长足的发展，也将会占据可观的市场份额，他们的发展对经济的贡献不容小觑。