本帖最后由 wjq135 于 2016-10-13 10:57 编辑
有人问授信额度是怎么算出来的。“银行的授信额度都是靠拍脑袋拍出来的”~
其实给出授信额度，也不完全是靠拍脑袋，会参考很多因素。今天来试着介绍下授信额度是怎么来的。
解释这个问题，其实挺复杂，为了便于理解，我们先从最简单的一种情况入手：住房按揭贷款、信用卡、个人信用贷。（别拍砖啊，有人会说了“我做的是大集团企业，数百个成员单位，几百亿销售，你跟我讲房贷！”别急，听我慢慢讲）
1 个人授信
1住房按揭贷款
（一）提交资料 我们都贷过房贷，回忆下你的房贷经历：
1、首套房通常是首付3成（这也意味着抵押率是70%） 2、然后提供了收入证明（月还款额不超过月收入的50%，就是你月还款5000，就要有1万的月收入） 3、银行流水（银行流水是收入证明的佐证，因为通常收入证明都是虚高的） 4、个人征信授权书（看你的信用记录和个人负债情况）
（二）授信审批 汇总下上面的信息，我们来看下结论：
授信是对你还款意愿和还款能力的考量。
1、还款意愿。来自你的信用记录，你的信用记录很好，当然没有问题；如有你当期还有逾期（欠钱没还），你肯定贷不到款;如果你之前有过1、2次信用卡没有及时还款的，问题也不大，我自己就有两次没有及时还的，（一次是一张常年不用的信用卡扣年费，我不知道；还有一次是还款金额搞错了，不过第二天就还上了）都是可以理解。
如果你之前有多次没有及时还款的情况，距离现在时间还比较近，贷款就难了，要多跑几家银行问问。
还款意愿不是我要讲的重点。因为“还款意愿取决于还款能力，任何人，即使原来信用再好，一旦负债超过其还款能力，都会大大增加其违约的可能”。记住我的话。
2、还款能力
（1）收入。 收入考虑到你的生活支出，所有只有50%能用来还贷。如果收入证明金额不够怎么办--增加共同还款人，增加了收入来源。
（2）负债。征信里体现了其他负债，要合并考虑，会影响还款能力。比如信用贷款，会影响审批，通常会要求结清信用贷款。如果负债比较高的情况，一般银行会要求增加首付比例（降低抵押率）
3、抵押物（第二还款来源）
第一还款来源是工资收入，收入必须是持续稳定的。因为每月的还款额是基本不变的，如果收入下降了怎么办？有抵押物呢，并且随着按月还贷，抵押率已经越来越低。所以房贷很少有违约的。
话说回来，银行业的黄金时代，其实靠的是通货膨胀和房产增值，并不是银行经营水平有多高。通胀使收入相对于还款额原来越高，房产增值让抵押率越来越低。
而从目前的情况来看，通货膨胀和房产增值还在持续。起码通货膨胀会是长期存在的--倒按揭不让搞了，哪家银行要是能搞出来类似的产品绝对会火爆。
综上所述，按揭贷款，其实就是基于抵押的授信产品，根据抵押物价值和月收入确定授信额度和贷款期限（其实主要是抵押物）。
2信用卡
信用卡，字面理解没有抵押物，纯靠信用。那么信用额度是怎么来的？
（一）提交资料 信用卡申请表上填了什么？ 1、工作单位、职务、收入 2、房产（一次性购买、按揭） 3、学历、联系人
个人征信上能看到什么 1、信用记录 2、工作单位（包括以往工作单位）、职务 3、房产（有按揭的），以往居住地（包括是否自置） 4、学历
（二）授信审批 还是从还款意愿和还款能力两方面着手（原谅我是评级公司出身，习惯从这两点下手）。
1、还款意愿--看历史信用记录，不多讲了。 2、还款能力 （1）学历。通常认为学历越高的，取得高收入的可能性越大，而且收入稳定性越强。 （2）工作单位、职务、收入。判断收入水平和收入的稳定性。这就是为什么公务员、医生、教师、金融从业人员、中石油中石化、还有好的单位比如华为这样的人群额度普遍高的原因。 （3）房产。有恒产者有恒心。虽然不能设定房产抵押，但你有房子，也能侧面证明你取得收入的能力。
综合看来，信用卡是基于收入水平和收入预期（主要是稳定性），对“临时性的（主要是消费性的）资金需求”给与的授信额度。主要的风控手段是“小额”，你所获得的授信额度不会超过你工作岗位的社会平均年收入。通常在四分之一以下，一半算高的了，这是上限。今后审批出来的额度只会越来越小，重点是满足日常消费性的需求。
之前有单位法定代表人能给高额度的，现在这种情况基本不存在，因为分析企业的还款能力是很复杂的事情，不能衔接到信用可审批上面，这种思路很外行。
3信用贷
信用卡额度越来越小，大额的临时性的资金需求，将会逐步被个人信用贷来代替。按揭贷款是靠足值抵押物、信用卡靠的是砍额度，对风险管理水平要求不高。而个人信用贷款就要考验银行的风控水平了（要我说，只要能规避政策限制，不如搞“倒按揭”）。
（一）提交资料。提交的资料跟上两种情况没什么区别。为什么在没有抵押的情况下，信用贷款额度会比较大呢？
（二）授信审批
1、信用贷额度也越来越小了，越来越像原来的信用卡，不过没有免息期。
2、根信用卡类似，看中工作单位、职务、收入。主要是判断收入水平和收入的稳定性。依然是公务员、教师、医生、金融从业人员、优质企业的员工额度会高。因为这类客群有着稳定的预期收入。
3、企业主的信用贷现在做的银行少了。为什么？信用贷玩的是“违约率”，是真正考验风险管理水平的。
（1）信用卡透支是免息的，信用贷是收利息的。利息收入是银行承担风险的对价，一家银行信用贷定价越高，目标客群违约率也越高。
（2）风险管理水平是产品能否盈利的关键。这里的风险管理水平取决于两个方面：第一、客群选择和定价合理性，这是产品设计环节的水平。第二、具体客户选择是，在风险承受的区间内，不能突破下限。这是对业务营销团队的要求。
产品制定的时候，客群选择错误（在不适宜的时候搞了钢材、建材、石材、民营医院）；针对客群定价的错误（公务员定价过高、批发业主定价过低），都会导致产品的失败。产品执行的时候，营销团队总贴近甚至突破风险管控的下限，也会导致产品的失败。信用贷产品需要商业银行有好的产品团队，和有执行力的业务团队。两者缺一不可，缺少一个产品都会出问题。这也是为什么企业主的信用贷产品少了。
综上，信用贷是对你未来长期稳定的收入的预期，针对当下临时性的资金需求，给与的信用额度。这个额度会等于你1-2年的收入。或者等于你车价值的7-8成（之前网上有个帖子，什么工作的人开什么车）。
虽然不是公务员、医生、教师这样的群体，但是只要你的单位、你职业可以预期在未来一段时间内有着稳定增长的收入，都可以获得信用贷款（当然这部分客群有待各家银行逐步深入挖掘）。如果是企业主，你的信用贷款，会进入我们下面环节讨论的内容了。
总结下：按揭、信用卡、信用贷，是针对个人的授信产品，最终是什么： 1、收入有多少？（或者说是扣除成本后的净收入）； 2、收入的稳定性，看工作、看单位，其实是看收入的稳定持续性； 3、房产（或各类资产证明） 4、负债
上面“1、”是利润表；“2、”是行业分析、经营分析、“3、”“4、”是资产负债表。一篇授信报告出来了。
其实给企业授信，法人单位也是个人的放大，理解了给个人授信的原理，也很容易延伸的法人授信上来。
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发表于 2016-10-13 10:55
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发表于 2016-10-13 12:58
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