费改，支付行业最大变革，市场会有怎样变化！

wjq135

中国支付行业最大一次变革的刷卡手续费“96费改”即将实施。中国银联以及相关的发卡银行、收单机构也已经开始调整相应的系统改造工作。银联显示的数据，截至8月底，涉及改造的商户达到2000多万家，改造工作正在紧锣密鼓地进行中，新费率离9月6日上线实行还有三天。

先说说费改后信用卡刷卡的主要的两大变化：

一、刷卡费率统一为标准类、优惠类和公益类三种，绝大部分POS机费率降低，变成了0.6%上下。

二、封顶优惠被取消了。

从消费者的角度来看，新政有利有弊，对部分玩卡的人，则是弊大于利...

1、套现成本变得特别高。

原本，搞个封顶机，刷个几万几十万出来，只需要给银行二、三十元的手续费，成本根本可以忽略不计。

但现在上不封顶，大额刷卡的成本，陡升几十倍，不划算了。当然，套现本来就违法，不多说。同时，没有封顶机，那些年费很高的白金卡，养起来也就不划算了。

2、有一些大额消费不划算了。被拒刷可能成为常态。

近期相信圈友们也看到一些媒体以及网络上出现了异样的声音，主要针对的是信用卡交易费率不封顶政策将提高商户接受信用卡的经营成本，网络上也看到流传的一些企业通知，称新费率实施后将不再接受信用卡，或信用卡费率由消费者承担。上面那张关于买车不接受信用卡付款的图片已经在你的朋友圈转疯了吧。

原本像房地产、汽车、批发行业这种商户，有封顶优惠的。但现在手续费上不封顶，成本大涨，你买房买车、买家具建材、批发类大宗商品，店铺老板可能不愿意让你刷信用卡了。或者，把几百上千的手续费，转嫁给你。同理，对于一些常用信用卡支付货款的小企业，影响应该也不小。

3、不用担心被“套码”了。

银行卡交易费率是牵扯到银行卡产业链条中各个参与方的利益分配，面对当今的中国银行卡产业发展的新局面，现行的银行卡交易费率体系暴露出一些问题，尤其是商户“套码”、信用卡“套现”现象的屡禁不止。线下收单是件苦逼的事情，原本721分成，三方支付能拿到手确实很少，“大商户”、“套码”也就成了行业内公开的秘密。

原本，根据行业不同，刷卡费率从0.38-1.25%不等，这就导致很多商家私自变更POS机的商户类别，来逃避高收费。

比如，明明是在饭店吃饭，刷卡时却显示成了买建材又或是买了化肥（套三农大家都知道吧）...这样作恶的商家很多很多，但被罚的却是刷卡人。你在这种套码POS上刷卡，不但没积分，消费记录也不好看，提额很难，还会被怀疑成套现的人。

9月6号后，费率都统一了，也就不用担心套码了，在哪儿刷都一样，这是好事。但所有行业的费率都统一了，银行也就不用引诱你去某些特定的行业多刷卡了。

我们再来看看对商户的影响

1、 减少商户负担。从综合费率测算来看，餐饮娱乐类商户费率降低53%至63%，降幅超过一半，受益最大；百货类降低23%至39%；民生类原本实行0.38%的服务费，但在两年的改革过渡期内，将实行优惠措施，也有利于其降低成本。

2、 资金更加安全。POS机费率调整，银联检测手段、公测机制更加严苛，二清POS机势必减少，保障了商户的资金安全。

总结

从现状来看信用卡早已超出了它原有的产品特点定位，逐渐被银行放任成为一般信贷产品，对信用卡额度放松了限制，现在很大一群人都以“办大额信用卡”为第一目的，信用卡在他们眼里就是“低额度、不能套现还有什么用”的思维逻辑。还造成了一大片关于信用卡的黑色产业链，这里不多说了。很多人还因为热衷于办“大额信用卡”找到非法中介而遭到欺诈，造成经济损失。



目前来看信用卡已经成为套现的工具，而套现后的资金除了被大量用于投资理财产品外，而更多的套现资金成为呆账、坏账。截止到2016年第一季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额458.09亿元。从这方面来看96费率改革，总体上来说还是非常有益处的。对于非法使用信用卡如套现，养卡之类或将是根本打击，又或许这正是“96费改”所要达到的目的，既限制了商户套码和信用卡套现现象的野蛮式发展，也规范银行卡收单市场管理。

辣珮

费用要降低才是根本