银联二维码即将到来，那么商户这里到底摆几个二维码？

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基于银行账户“闪付派”兼容“扫码派”

去年“闪付派”，今年“扫码派”。蓄势整整一年，今天（2016年12月12日）在北京，银联联合成员机构推出的二维码（条码）支付，至此，将其纳入“云闪付”大家族。
基于银行账户、接入银联网络、安全金融级相继呈现银联“扫码派”亮点。至此，“闪付派”和“扫码派”不再是市场沸扬不止的水火不容，泾渭两道。银联作为开放式银行卡组织，“四方模式”践行者，再现平台聚合效应。


激烈竞争的移动支付领域从不缺话题，由于该领域有着足够大的市场，加入这场战局的竞争者实力往往非同一般。

这一次银联也加入了二维码支付的战局。12月12日，中国银联正式推出银联二维码支付标准。“银联二维码支付标准”主要包括《中国银联二维码支付安全规范》和《中国银联二维码支付应用规范》两个规范。



激烈竞争的移动支付领域从不缺话题，由于该领域有着足够大的市场，加入这场战局的竞争者实力往往非同一般。

这一次银联也加入了二维码支付的战局。12月12日，中国银联正式推出银联二维码支付标准。“银联二维码支付标准”主要包括《中国银联二维码支付安全规范》和《中国银联二维码支付应用规范》两个规范。



同为“扫码派”自然有诸多相同

观察发现，基于支付账户的非银行支付机构“扫码派”，与基于银行账户的银联“扫码派”，同为“扫码派”，自然存有诸多相同。

其一，同样属于移动近场支付。移动支付分为远程支持和近场支付，非银行支付机构“扫码派”与银联“扫码派”同属于近场支付。

其二，同样是移动互联网时代O2O的主要支付方式。二维码连接着线上线下，二维码支付则是融合线上线下“面对面”的新兴支付方式。因此，我们看到，实现成功支付的前提是付款人移动终端与收款人专属设备交互，二维码支付具备了传统线下收单和创新线上支付的双因迭加。

其三，同样具备多样化特点。对于收单机构，具有进入门槛低、简单、便捷的特点；对于商户，具有传统POS收银成本敏感的特点；对于客户，具有快捷、日常小额交易的特点。

其四，同样是角逐中小商户的应用场景。在小额消费、快速的中小微商户中，非银行支付机构“扫码派”与银联“扫码派”同样大行其道。非银行支付机构借助二维码支付进入线下收单，借助持续“补贴”把持了部分优质、高频的交易场景，藉助“羊毛出在猪身上狗来买单”的商业逻辑培育客户不“薅羊毛”不扫码的支付习惯。2016年9月6日实施的新价改亦未对线上费率作出规定的情况下，上下价差仍然存在。二维码支付其本质是借助二维码技术将传统线下刷卡支付，转换为线上交易，这无疑对线下收银成本敏感的中小微商户，因技术环节而释放了优惠的信号。撇开商户端扫码枪将出现部分替代POS机具的担忧，当然，也为下一轮银行卡价改，推动线上价改，埋下伏笔。

其五，同样的定位。非银行支付机构“扫码派”与银联“扫码派”都是传统线下银行卡支付的有益补充。

其六，同样的业务实现模式。一是付款扫码，也就是我们通常所说的“主扫模式”，付款人通过移动终端读取收款人展示的二维码完成支付；二是收款扫码，也就是通常所说的“被扫模式”，收款人通过扫码枪，读取付款人移动终端展示的二维码完成支付。

银联“扫码派”独具特色

虽然，“两派”若在基于“银行账户、银联网络、统一标准”前提下可以“握手言欢”，但是，观察发现，基于支付账户的非银行支付机构“扫码派”与基于银行账户的银联“扫码派”，尚且存在诸多的不同，因此也构成它的特色和亮点。

其一，基于银行账户，时刻保卫Bank的“钱袋子”。区别于非银行支付机构“扫码派”基于支付账户，银联“扫码派”是基于银行账户。

它受到银行欢迎。原因之一，它保卫银行的“钱袋子”，资金在银行账户之间流动。原因之二，“得账户者得天下”。长期经来，银行发卡与个人银行清算账户的建立是紧密联系、同体操作，银行卡对应着银行账户。2015年12月25日中国人民银行发布的《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》明确将个人银行账户分为三类。中国政法大学金融创新与互联网金融法治研究中心副秘书长赵鹞分析，这使得银行的Ⅱ类账户和Ⅲ类账户与银行卡号所代表的Ⅰ类账户分离，本质上就是银行账户在有限的条件下与银行卡号分离。也就是说，分离的Ⅱ类银行账户和Ⅲ类银行账户与二维码结合，这与本是电子簿记的支付账户同二维码结合，如出一辙。

但是，与非银行支付机构“扫码派”基于支付账户不同，基于银行账户的银联“扫码派”，交易信息全部留存在银行账户里面，将大受其益。比如，银行研究客户消费行为，前提是需要掌握客户的消费信息，从而进行数据挖掘。

其二，接入银联网络，二维码支付实现“联网通用”。按照中国支付清算协会发布《条码支付业务规范（征求意见稿）》（经下简称“征求意见稿”）要求，非银行支付机构“扫码派”基于支付账户开展二维码支付，按照自行发展商户、自己拓展受理商户的封闭式模式，在限定场景下开展业务。正是由于非银行支付机构的封闭式环境，要求其开展二维码支付所涉及的业务系统、客户端软件、受理终端（机具）等，要经过中国支付清算协会组织的检测和认证。

一旦非银行支付机构基于银行卡开展二维码支付业务，应遵守《银行卡收单业务管理办法》等相关规定。换句话说，目前非银行支付机构基于银行卡快捷支付开展二维码支付，要接入银联网络处理。因此，非银行支付机构加入银联“扫码派”也是得偿所愿，至此，享有统一的安全标准与应用规范。

今天，《中国银联二维码支付应用规范》、《中国银联二维码支付安全规范》两个企业标准的发布，基于银行卡支付的“四方模式”，将通过统一技术实现不同机构间二维码支付的互联互通，也就是说，实现了二维码支付的“联网通用”。

其三，采用支付标记化技术，保障**、资金、交易安全。中国支付清算协会《征求意见稿》明确，条码信息不应包含任何与客户及其账户相关的敏感信息，“仅限包含当次支付相关信息”。而银联“扫码派”，采用支付标记化（Token）技术，对账户敏感信息进行保护，确保账户信息在存储、处理和传输过程中的安全性，防止发生账户信息泄露的风险。

二维码支付或三分天下？

出门可以忘带钱包不能忘带手机，这已成为现在的一种生活常态。二维码支付也逐渐成为普通人的一种生活习惯，并不断在各类生活场景中渗透。

以支付宝和微信为代表的扫码支付，布局相对完善，一直是目前国内移动支付的主流方式。根据Analysys易观公布的《中国第三方支付市场专题研究报告2016上半年》数据显示，2016年第二季度，摆脱春节的影响，中国第三方支付移动支付市场增速回暖，交易规模达75037亿元，环比增长25.68%。行业上半年整体交易规模达134776亿元。支付宝、财付通、拉卡拉占据市场交易份额前三位，支付宝以市占率55.4%位列第一。


▲图片来源：东方IC

毫无疑问，支付宝在网络第三方支付上的优势非常明显，其依靠支付系统继续稳固移动支付市场，而微信支付尽管较之支付宝相对年轻，但其正依靠社交性质的人气来抢夺市场。二者为争取用户也是各展所长，特别在于场景化消费的开拓上大展手脚，目的是为了能多去刺激消费者在自己支付客户端的频繁使用。

银联未来是否会分食掉支付宝和微信现有的市场，然后形成三分天下的格局？在马继华看来，如果行政力量要求二维码统一，连支付宝、微信支付也要遵守，还是会有冲击，否则柜台上摆不下三个二维码。“未来确实有可能有国家规范，支付类二维码要统一标准，支付宝与微信支付等其他支付工具都要打通，这也是金融业的发展趋势。”

不过，马继华也坦言，银联还要在二维码推广上努力，但确实太晚了。各银行联合做一个超级大客户端，各行用户都可以登录，然后强制用户必须开通，或许有可能做出点成绩。他希望银联在线下支付有所收获，这样的市场才有竞争，才能维持健康，也会对监管柔化有好处，对支付宝和微信支付的线下推广也有好处。
“攻”“守”“容”三面开局

对于二维码支付，银行立足于“攻”，非银行支付机构立足于“守”，银联立足于“容”。
银行先行先试二维码支付，在标准尚未明确之前，“大胆求证，小心探索”。在这里，估且认同苏宁金融研究院对市场现存的银行二维码支付产品的划分，主要包括“二维码支付”和“收银台”两大类。二维码支付主要依托手机银行APP，形成与非银行支付机构的竞争态势，比如，建设银行的“龙支付”具有全卡付功能，实现了对他行客户的覆盖。工商银行的扫码支付不支持他行银行卡的绑定。而收银台则是二维码支付的聚合产品，与非银行支付机构形成合作关系。

非银行支付机构一直在“小心试错，大胆前行”。在“暂停”期间，一些非银行支付机构努力开拓市场。

中国银联作为卡组织，仍然是搭建平台，不止于联合商业银行，还联合非银行支付机构，共同推进银联卡二维码支付。

最后总结：POS机肯定是大势所趋，会被淘汰，消费者除了微信支付，支付宝，还会有银联支付，二维码可能有银联二维码，银行二维码，支付宝二维码，不一定会容许其他二维码支付的存在了

博鹏

首席新闻官你好。

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