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【原创解读】为什么我不能提额?信用卡额度是怎么批的?

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发表于 2021-7-19 18:29 | 显示全部楼层 |阅读模式
有卡友最近讨论到,最近新办卡,批卡明显变难了,银行给额度越来越低,提额也变得没以前容易。借此科普一下,信用卡的额度到底是怎么批的?
从银行风险评估的基本原则来说,银行在意两件事:一是还款意愿,二是还款能力。前者对应欺诈风险,后者对应信用风险。这里不讨论太多意愿问题,基本上还款意愿无法确认的,是拿不到信用卡的,只聊一聊“批多少”。

还款能力的认定,从根源上看,是由收入决定的。VIP之类“有砖”客户,资产可以算作还款能力的一个方面。

批卡时的初始授信额度,依据是“银行认定的收入”作为基数,再乘以一定的倍数。例如,月收入7,000元,给月收入的5倍,就是35,000元。收入的认定,可以包括工资、奖金,以及任何其他合法收入。需要强调的是,这个基数是“银行认定的收入”而非“申请人宣称的收入”。也就是说,虽然申请表上需要填写“月收入”或“年收入”,但都不能作为认定的依据,银行有自己的规则。​(思考:​银行认定的收入会超过申请人宣称的收入吗?)

曾经办卡需要提供“收入证明”。现在,虽然形式上不要求,但银行也会根据各类大数据来自行认定,并且保留了申请人可以另行提供财力证明和收入证明用以确定初始授信额度和提升额度的机制设计。

在各种材料中证明效力最强的是个人所得税完税证明。其次是社保记录、公积金记录等,再往下是银行流水、重要单位的工资单或收入证明。为什么个税完税证明效力要优于社保和公积金呢?原因有三:一是个税没有封顶,而社保和公积金会有社会平均工资三倍的限制;二是个税每月据实缴纳、按年汇缴清算,而社保和公积金有一定选择余地和空间;三是个税容易验证,而社保和公积金有时不便查询。重要单位诸如国企、500强外企等,因其自身特点,出具的工资单和收入证明也值得信任。但超出这个范围之外,其他材料就基本没有意义了。大家都很清楚私企公章开个收入证明有多容易。

并不是每次申请都会提供收入证明。那么,没有办法证明的话,怎么办呢?两个字,推测。既然是推测,办法就多了,也就未必准确。通常被接受的办法是:根据申请人所在地区、学历、工龄、行业、职位等,建一个评估标准,看收入大概落在哪个区间。有一些政府机构和咨询公司,会定期发布统计数据和报告,根据这些和申请人的自身条件,可以判断申请人的薪酬大致处于什么样的位置,比如“上海市+硕士+券商+5年工龄+一线管理职位”的50分位,年薪是多少。有了认定的收入之后,再按照倍数来核定初始额度即可。初始授予的额度通常是比较保守的,为后续增信提额留出空间,并且会提前设定好今后能给你的最高额度,即便日后提额,也会再次校验。

后续提额时,会考虑额度使用情况、用卡还款情况等,再进行综合评估,也会考虑持卡人职位、工龄等的变化,适当提高倍数。但是,除非持卡人的收入基数发生变化,否则额度是很难有较大幅度提升的。(例如广发、浦发等一些银行,都支持提交最新的财力和收入证明来调整额度,就是这个原理)

除收入类证明材料外,申请人办卡时提供的财产证明,如机动车行驶证、房产证等,实际上是作为辅助认定收入的参考依据。翻译成白话就是:能买得起500万的房子的人,大概收入至少不会低于多少。当然,也会看贷款情况和未结清贷款的还款金额等等进行适度扣除。

在以上评估标准之外,银行还有一些其他政策。有些是自己的控制要求,有些是监管要求。银行的信用卡中心大都是独立持牌的专营机构,受注册地监管的要求。比如,某一线城市的监管机关有“刚性扣减”的政策要求。所谓刚性扣减,就是指要根据申请人的收入核定的最高额度,减去已持有的其他银行额度,之后才是能批的额度。比如一个人的收入来看,可以给额度10万,但其他银行已经有8万了,所以就只能批2万。这是一些卡友信用卡额度越办越低的原因之一,也是不少人虽然没有逾期,但是因为持卡多而不能批新卡的原因。所以我们发现,信用卡额度的审批有时和总部所在位置关系很大。遇到这种情况,不妨换一些总部所在地监管适度宽松的银行来申请。

需要额外指出的是,额度对于信用卡中心而言并不是无限的,要受限于其总行的规模要求,还涉及到计提风险资本等多种因素。被闲置的额度既不能给银行创造收益,还会带来额外的成本,这也是银行在不同时期额度政策可能会有松紧差异的原因。

讲完银行,顺便聊聊“花呗”。为什么支付宝可以不需要提供材料,就能直接给一个还算满意的“花呗”、“借呗”额度呢?在阿里巴巴的整个生态中,比如淘宝和支付宝,已经完全掌握和看清了一个人的大部分生活轨迹。大多数人用微信和支付宝,一个APP基本覆盖了这个人大部分的生活所需,但单一的一家银行可能只看到1/5甚至1/10。网商银行一位负责人说:就算一个家庭主妇,没有工作,但她每个月淘宝都要买5000块,给几千块额度,是完全不必担心的。而传统银行受限于监管政策要求,不核实就职情况和收入情况,是不能批卡的。​
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发表于 2021-7-19 20:07 | 显示全部楼层
本帖最后由 博鹏 于 2021-7-19 20:16 编辑

感觉这些年监管越来越强调的是综合考量还款能力问题,或者说向还款能力倾斜。不然那些烧炭的怎么办?虽然部分地区的监管机构没有强调刚性扣减问题,但是大行卡中心所在地的监管机构都强调过了,上海最早是一家五口期货赔钱后烧炭,后面有珠海烧炭,紧接着广州强调,广州强调完了,上海再次强调,上海强调完北京紧跟其后。那么剩下的一部分小银行,如果不顾及的前提条件下,只剩下本地的城商行和农信系统,而这些机构除了互联网类联名卡(比如京东、美团,主要拿来冲发卡数),其他卡种申请的时候依然保持着谨慎的态度(比如普通申请人的身份特征等)。
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发表于 2021-7-20 12:35 | 显示全部楼层
博鹏 发表于 2021-7-19 20:07
感觉这些年监管越来越强调的是综合考量还款能力问题,或者说向还款能力倾斜。不然那些烧炭的怎么办?虽然部 ...

就传达一个意思:核心是围绕收入认定。
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发表于 2021-7-23 08:39 | 显示全部楼层
Qiqi 发表于 2021-7-20 12:35
就传达一个意思:核心是围绕收入认定。

最让我发冷的是要围绕银行认定的收入,有些银行还好,本行代发能直接显示出来12个月月均,比如四大的几个,直接系统能显示出来本行代发的情况。他行收入认定要低于税单,哎。以后都在工资行办卡好了。
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发表于 2021-7-23 22:40 | 显示全部楼层
博鹏 发表于 2021-7-23 08:39
最让我发冷的是要围绕银行认定的收入,有些银行还好,本行代发能直接显示出来12个月月均,比如四大的几个 ...

未必。银行看不到税,除非你主动提供税单。所以,在不知情的情况下,银行的推算未必会低于实际。
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发表于 2021-7-24 20:32 | 显示全部楼层
Qiqi 发表于 2021-7-23 22:40
未必。银行看不到税,除非你主动提供税单。所以,在不知情的情况下,银行的推算未必会低于实际。

肯定前提是主动提交税单,之前有个金税3的外包公司想要和银行合作做税务核实工作,但是貌似没有通过法务风险审核。然后体制内的收入,基本都飞铲高透明,这部分多数都骗不过去的了。
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发表于 2021-7-24 21:42 | 显示全部楼层
真正体制内都十分爱惜自己的羽毛
几乎不存在骗不骗的问题
而且银行对于体制内给额度很大方
毕竟对于银行来说
体制内的收入几乎全透明
也极少存在不稳定的风险
所以是不是真正体制内
看总授信额度就知道了
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发表于 2022-12-11 09:56 手机频道 | 显示全部楼层
疫情前提额很容易。现在很不容易了。国有行开卡很难,可能多次被拒,根据当时的政策有关。
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