【澄清】关于贷后管理查询信用报告问题的关注

Qiqi

近来大家一直在关注自己的信用报告查询次数问题，不知何处传来的流言，说是被查次数过多不好，在这里做一个澄清：

关注原因：信用卡申请时被拒绝。一说该恐慌的来源是工行，有说法是被查询的次数过多，会被工行的CIIS减分；另一说来源于农行，是某支行拒绝客户时电话告知的拒绝理由。

问题分析：个人信用报告的查询原因分为本人查询、信用卡审批、担保资格审查、贷后管理、贷款审批、异议查询等。其中我们可以明显知道，信用卡审批、担保资格审查、贷款审批按风险要素看可以属于负面类，其余是中性的，也就是说，我们是看因此理由的查询与构成风险是否有关。

先不说到底总共查过多少次，这都没有意义。
举例来看：
一个没有被查过信用报告的人，如果这一个月被查了5次信用卡审批，说明什么？说明他在疯狂办信用卡。如果我是审批员，看这人资质不太好，又没有拒绝的理由，我会选择搁置一周，搁置一周后我再查一次信用报告，看是否又增加了该理由导致的查询，如果查询情况继续猛涨，说说明此人风险高，我会选择拒绝。但如果是一个被查过200次的人，都是一年前被查的，现在也没出现任何逾期和风险点，又是年薪20W的垄断单位工作人员，我一样会毫不犹豫地批出这张卡。

此例说明，审批结论的确定，关键在于个人硬件条件。如果还款不存在违约风险，为什么不能批卡？也总结出一点：短期异常增加的“审批”为原因的信用报告查询，是重要的风险点。

再举一例，对于我们都懂得信用报告更新延迟可能需要1-3个月的卡友而言，如果真的出现了逾期，我们会有如何的选择？如果是我们的斑竹，一定会建议你把所有银行去办个遍，为什么？因为1-3个月后信用报告就会报送逾期，此时趁着还没报，赶紧行动！银行也不傻吧？

现在信用报告中唯一可以做到预先防控的似乎就是这“信用卡审批”了，其他逾期都是滞后的。不论本人查询是否被盗办卡还是银行查询客户是否有逾期，查到时候都已经三个月后了。

说说“信用卡审批”为什么出现的这么多？
一般来讲，大多数银行申请一次查询一次，有些银行二卡不查。

为什么申请一次查询好几次？
两种情况，第一，该审批人员无权决定或暂时不准备决定，需要再观察或需要上级有权人酌定，上级有权人会再查一次。如果是暂时不准备决定的，过一周再查一次，可能从两次的更新中横向比较会发现不同的内容。第二，某银行线路不稳定，卡住了频繁刷新，刷新一次就增加一次，比如兴业银行、部分地区的农行，常干这种事。

再说 本人查询 和 贷后管理。
这两种完全与新风险的构成不相干。
贷后管理是银行的正常流程，各行政策不同频率也不同。有些银行固定周期查询，有些银行提额时查询，有些银行查询分期客户情况，有些银行预审批邀请升级之类时查询，甚至有些银行客户都销卡了还要查询是否能给客户恢复卡片。此非客户所能控制，也非风险点。
本人查询，本人了解个人信用状况，也积极防范被伪冒办卡，这不仅不是负面的，应该还是值得提倡的。也与风险无关。

然后说之前工行和农行的问题。
工行有没有此说不重要，但我在顶着两百五十次查询记录时再办工行，还是一样批。所以无论如何，这都不是决定性因素。
而农行我更是了解他们的流程，决无此说。有些地方不愿给持有卡多的客户发新卡，是考虑总额度和额度利用率的问题，总授信额度高于年收入N倍之后，违约风险增大。但如果没什么不良的用卡行为，收入又还算可以，平时额度利用率不高的话，这也是可以商量的。可以这么说，如果卷面分及格，人行无不良，基本可以确保批卡，与查询记录无关，这可能只是个托辞。

ahamard

真够专业的

Qiqi

ahamard 发表于 2011-10-4 22:09
真够专业的

您反应真够快的，我好想刚拍出去Ctrl+Enter，再F5，就出新提醒了  …………

liye521094

有些是托辞演变来的，究其原因可能是以个别样本的异常情况过分推导，得出总体异常的结论。

哇嘎

讲的很好

lexiuyue

这个有待研究，坊间说法多

123

讲的很有道理

Qiqi

liye521094 发表于 2011-10-4 22:25
有些是托辞演变来的，究其原因可能是以个别样本的异常情况过分推导，得出总体异常的结论。

有道理。
充分不必要条件。推过来可以，但不能推回去，否则误杀很多。

zero

说得挺讲究

nitamade

you  yis  有意思。。。。。。

zhouxiao

我应该是查询次数过多而被工行灰掉的——我大概一个月申请了10张左右的信用卡吧

反正我6星连张普卡都办不下来

现在7星了，要不再去试试

ysj1920小飞侠

我也是工行双六星连工行普及卡都办不下来，是不是这个原因？

Qiqi

zhouxiao 发表于 2011-10-4 23:13
我应该是查询次数过多而被工行灰掉的——我大概一个月申请了10张左右的信用卡吧

反正我6星连张普卡都办不 ...

如果是连续申请工行卡而又被工行连续拒绝，为了避免重复劳动，工行会把你灰掉。

索倪哥

常理是老七说的这样，问题是很多审批的人根本是懒或者不懂，直接就拒，懒得给你分析是你之前查的还是近期查的

zhouxiao

Qiqi 发表于 2011-10-5 08:53
如果是连续申请工行卡而又被工行连续拒绝，为了避免重复劳动，工行会把你灰掉。

工行我申请的次数也不算多啊

第一次申请，拒绝（好像是不小心点了个金卡）

第二次（半个月后）申请普卡，批了，ed500

第三次（再过半个月后）5星了，申请个金卡，再拒

第四次网点申请（6星+40W理财+房产证），秒拒，才想到是不是被灰了

Qiqi

zhouxiao 发表于 2011-10-5 09:09
工行我申请的次数也不算多啊

第一次申请，拒绝（好像是不小心点了个金卡）

这样啊，那根本不是问题，去查查CIIS去。
连续申请工行一二十次可能也未必被灰。

Qiqi

索倪哥 发表于 2011-10-5 08:58
常理是老七说的这样，问题是很多审批的人根本是懒或者不懂，直接就拒，懒得给你分析是你之前查的还是近期查 ...

这种人对银行资产、声誉和持卡人都是严重不负责任的，应该被调离审批岗位。

索倪哥

Qiqi 发表于 2011-10-5 09:11
这种人对银行资产、声誉和持卡人都是严重不负责任的，应该被调离审批岗位。

这种人数量不在少数，就像网点客经大多数不如论坛懂一样

正常情况下，工作人员都应该像老七一样专业；但事实上不专业的绝大多数，老七反而算是一朵奇葩

Qiqi

索倪哥 发表于 2011-10-5 09:18
这种人数量不在少数，就像网点客经大多数不如论坛懂一样

正常情况下，工作人员都应该像老七一样专业； ...

领导，您就恶心我吧啊~~

可以这么说，在审批需要担责任，而审批权限和流程又没有明确划分的银行，这种问题的确常见，但只要我们有与审批沟通的机会，顶住压力，这就不是问题。

但在流程明确、责任归属清晰的大多数银行，这问题根本就不应该存在。

遗憾的是，后者机构众多，但却没有前者势力大啊！

zhouxiao

Qiqi 发表于 2011-10-5 09:10
这样啊，那根本不是问题，去查查CIIS去。
连续申请工行一二十次可能也未必被灰。

我们这边工行大妈太NB了，整个市分行里走了一圈，没人知道1738是啥……哎……

我姨父是工行的理财经理，问他能不能帮我查查是不是灰名单了，也语焉不详（估计也是不知道，又不好意思直说）

不过，那时还不知道可以查CIIS，回头我问问他能不能查

ps：
因为网点申请秒拒后，我打95588，说是评分不足，所以我看了论坛帖子后，第一时间想到是不是因为信用报告被查太多了
当然，也有可能像管理员你说的，贷后管理和申卡时的查询是分开算的——我以前都不用信用卡的，所有的信用卡都是这三个月申请的——而我申请杭州银行信用卡时，大堂MM还让我签了个“允许查询信用报告”的书面申请