境外用卡的汇率陷阱

娃他爹

我也是摸着石头过河，在这里整理一下自己的心得吧。

境外消费多的筒子们欢迎补充指正。

娃他爹

去银行网站看汇率，一般能看到四个结果，现汇买入价，现汇卖出价，现钞买入价，现钞卖出价。说实话刚开始看这些数字是很晕的。这里简单解释一下。
首先，这些买入和卖出是站在银行的立场上。比如买入，是银行拿现金（人民币）买你手头的汇或者钞，而卖出则是银行把自己的汇或者钞卖给你。所谓“钞”，就是现钞(纸币或者硬币)，因为外币不能流通，所以银行保管是要有成本的。而“汇”，就是从其他帐号转账而来的外币。对银行来说，保管汇成本很低（其实就是一个数字，真正的外币也许被存在境外的银行里收利息）。所以，如果你有钞要转汇，银行要收手续费，而反过来一般不用。

简单地说，汇比钞值钱。如果你手头有现汇，没有必要千万别转成钞。在这里说大家都懂，不过有些陷阱真是防不胜防。比如说，双币信用卡的外币账户，某些双币借记卡的外币账户，都是钞户。就是说，你的外汇只要转到这个外币账户，就自动变成了钞。某些朋友因为要出国或者海淘，外币鹅肚不够，会先存一部分外币现金进去。然后呢，也许突然不买了，然后这些外币取出来再换成rmb就亏大发了。所以，这里提出第一条建议：如果外币鹅肚不够，尽量想办法提额，而不是存外币或者用双币借记卡境外消费。

银行是要挣钱的，所以买入价比卖出价要低。现汇的买入和卖出的差别就是所谓的汇差。如果你仔细看，你会发现，不同币种的汇差是不一样的。比如，世界货币美元，汇差一般是0.4%，而欧元是0.8%。这是什么意思呢，比如同样一笔交易，不考虑货币转换费，用欧元卡刷卡，你换汇还款的时候，欧元卡更亏。我以前看到某些坛子里的说法，说什么英国是欧洲的，所以欧元卡在英国消费更便宜，这个说法太无稽了。这里提出第二条建议，外币消费，如果你找不到对应币种的卡，在其他手续费相同的情况下，尽量用美元卡。

娃他爹

当交易币种和卡片的记账币种不一致的时候，会产生货币转换费。这个基本上卡友都知道。而且大家都知道，除了环球通，其他银行的货币转换费不会低于1%。关于货币转换费，我以前发过一个帖子http://www.plycd.com/thread-26765-1-1.html
visa向合作的金融机构（银行）收0.15%-1%的货币交易手续费，然后银行把这个费用转嫁给持卡人或者商户。我只能说，天朝的银行太黑了。

而且，货币转换费不止收一次，如果你的交易发生退货，银行会对退回的资金再收一道货币转换费之后给你入账。
http://www.plycd.com/thread-34949-1-1.html
我这里再给个例子，某淘友的图，被我拿来用了。

她是先消费 882英镑，招行折算成1390美刀入账。扣款之后被网站砍单，然后招行直接冲正1341美刀。这一切都发生在同一天，平白无故亏了48刀。血淋淋的代价。但是如果她用英镑卡支付，就完全不会上这个当。比如我之前的帖子
http://www.plycd.com/thread-32358-1-1.html
欧元卡消费欧元，之后退款，无损失。

所以，第三条建议是，如果发生非美元交易，尽量用不要货币转换费的卡，比如环球通或者多币种卡。这个费用银行收的太黑了。


货币转换费是最黑的吗？不是，还有更黑的国际接入费。就是说，你的交易币种和记账币种一致，还是要收你1%以上的费用。因为银行信誓旦旦的说，你占用了国际通道，占用了资源，当然要收费。这种思维和办信用卡要交工本费一样无稽。让我们膜拜一下这些银行吧，华夏，浦发，广发（也许还有花旗，暂不确定，留待小白鼠）。所以，第四条建议是，境外消费，远离发卡规模小的银行。

娃他爹

汇率不是一成不变的。我们知道，如果交易过程中发生了货币转换，汇率是以交易日卡组织的汇率为准。卡组织的汇率可以在各家的官方主页上找到。比较奇葩的事情是，在银联的中文版官方主页上是找不到汇率的，要去英文版找。理由嘛，银联的汇率一天只变一次，所以就很好理解了。

在大中华区，所有的汇率，例如rmb（关联一篮子货币，以美元为主），港币（直接与美元挂钩），澳门币（与港币挂钩，间接挂钩美元），新台币（挂钩美元），基本上都是挂钩美元，所以相互之间基本没波动。这就是我一直说，在大中华区，可以放心使用银联的原因。

但是到了汇率波动比较大的地区，例如韩币，一天之内都能坐个过山车，这时候用银联，就福祸难料了。相对来说，因为美元是世界货币，即使加上货币转换费，也许你会发现汇率会好很多。

汇率波动对持卡人来说，好坏难料。如果你刷卡用的是外币记账，刷卡之后你的记账货币走贬，那到最后还款日你手动购汇（记住不是自动购汇，某些银行，如建行，自动购汇的汇率以账单日为准），你可以小赚一笔，享用长免息期带来的好处。比如某一年我出差去澳洲刷了一千多澳币，用的是工行美元卡。报销的时候按照澳币的汇率报销。然后我算了一下，即时扣掉1%的货币转换费，我还小挣了60多。

但是如果记账货币升值，那就麻烦了。

所以长期海淘，要会看货币走势，在汇率满意的时候（简单说，就是比刷卡时的汇率低，就算满意了），适当购入一点外币放在银行户头里，能降低一点风险。另外，尽量选用免息期比较长的信用卡来做外币交易，这样有充足的时间选择合适的汇率点。当然，这一点基本上靠感觉，很难给个明确的经验。

娃他爹

退货其实并不少见。比如说你买了一些商品，网站没发货，发错货，或者运输途中货物受损，你都可以要求商户退款。还有一类特殊的情况，就是退税交易，很多也是走信用卡退款的流程。

我前面已经说了退款的时候，还要再扣一次货币转换费。这里再提两个陷阱。

第一个就是，某些野鸡银行规定，如果退款的时候，交易已经出账，退款不算还款。这其中包括小白们都喜欢用的招行。比如说，你消费了500美元，然后出完账单后你退货了，这时候，你必须老老实实先还上500美元，然后想办法把那500美元消费掉。因为这500美元算溢缴款，取出来是要手续费的，然后把这500美元结汇，只能按现钞的汇率结（还记得我前面说的吗，信用卡的外币账户算钞户），你又要亏0.5%左右。这一点是我一直不推荐野鸡银行海淘的重要原因。


另外一个陷阱是，如果交易币种和记账币种不同，然后交易后发生了汇率波动，一切就难说了。

举一个例子，假定你海淘的货币是某货币§，记账币种是美元$。消费的时候汇率是1：1，即1§ = 1$，消费了100§，入账是100$。然后你取消了交易，退款是的汇率是1§ = 0.5$，那么很杯具，你只能退50$，也就是说，你实际上没有交易，但是却亏本了。当然，如果退款是你的交易货币涨了，比如说变成1§ = 2$ ，那么你就能挣一笔。

有人说这种情况很难见到，其实不然。澳洲某些网站不习惯预授权，一般下单就给你扣钱了。如果你是抢购某些紧俏商品，也许隔几天网站告诉你了，我们没货了，没法给你发货。这时候你要是取消订单，就会发生退款交易。偏偏澳币又是一种上蹿下跳的货币，一不小心你就发现你平白无故亏一笔。要避免这种风险，最好的选择是尽量避免货币转换，这时候工行多币种卡相对于环球通的优势就提现出来了。所以，如果你长期在某个固定的国家海淘，而当地货币波动较大，办一个当地币种的信用卡非常有必要。

娃他爹

由于境外用卡大部分走的是visa，mastercard，amex等高费率的通道，所以银行基本上是鼓励用户走境外消费的。相对来说，大银行因为用户基数大，所以功能相对完善，而且收费较为低廉，陷阱也少。小银行就难说了，到处都是收费，一不小心就被坑了一次。所以我一般建议，除非你是参加银行的高回报率活动（例如交行那种境外消费10倍鸡粪），否则尽量用大银行的卡，比如工行和中银。

另外，境外消费还有安全问题，等俺琢磨好了再写。

娃他爹

占坑完毕

lexiuyue

等待更新

awing

什么都木有啊

ahamard

awing 发表于 2012-10-10 19:39
什么都木有啊

慢慢写

y19860819

等待更新。

zq520

前排占位等更新

kittenshu

占位等更新

Qiqi

写完了给你精华

娃他爹

Qiqi 发表于 2012-10-17 23:31
写完了给你精华

慢慢填坑

y19860819

感谢分享，期待继续更新。

wlg0918

期待着！！！！

mandate

继续继续。

小贪心

教授这坑也太久了吧！

rwsnb

继续继续。