备付金

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客户备付金：是指支付机构为办理客户委托的支付业务而实际收到的预收待付货币资金。(支付机构客户备付金存管办法)
备付金存管银行：是指可以为支付机构办理客户备付金的跨行收付业务，并负责对支付机构存放在所有备付金银行的客户备付金信息进行归集、核对与监督的备付金银行。(支付机构客户备付金存管办法)备付金专用存款账户：是指支付机构在备付金银行开立的专户存放客户备付金的活期存款账户，包括备付金存管账户、备付金收付账户和备付金汇缴账户。(支付机构客户备付金存管办法)备付金银行：是指与支付机构签订协议、提供客户备付金存管服务的境内银行业金融机构，包括备付金存管银行和备付金合作银行。(支付机构客户备付金存管办法)备付金存管账户：是支付机构在备付金银行开立的，可以以现金形式接收客户备付金、以银行转账方式办理客户备付金收取和支取业务的专用存款账户。支付机构在备付金存管授权行或其辖属机构开立的备付金存管账户称为备付金主存管账户。(支付机构客户备付金存管办法)

备付金汇缴账户：是支付机构在备付金银行开立的可以以现金形式接收或以本银行资金内部划转方式接收客户备付金的专用存款账户。备付金银行应当于每日营业终了前，将备付金汇缴账户内的资金全额划转至支付机构的备付金存管账户或在同一备付金合作银行开立备付金收付账户。支付机构可以通过备付金汇缴账户将客户备付金直接退回至原资金转出账户。(支付机构客户备付金存管办法)备付金收付账户：是支付机构在备付金合作银行开立的，可以以现金形式或以银行转账方式接收客户备付金、以银行资金内部划转方式办理客户备付金支取业务的专用存款账户。支付机构备付金收付账户应该开立在备付金合作授权行。(支付机构客户备付金存管办法)备付金协议：是指支付机构与备付金银行或其授权的一个境内分支机构签订的，约定双方的权利、义务和责任的协议。该协议应当约定支付机构从备付金银行划转客户备付金的支付指令，以及客户备付金发生损失时双方应当承担的偿付责任和相关偿付方式。(支付机构客户备付金存管办法)

我们需要知道的是就我们POS行业来说，所有通过POS交易的金额款项，没有到账之前都叫备付金，字面意思就是准备支付的现金。
第三方支付机构的客户备付金，是指支付机构为办理客户委托的支付业务而实际收到的预收待付货币资金。任何单位和个人不得擅自挪用，占用，借用客户备付金，不得擅自以客户备付金为他人提供担保。
第三方支付公司的业务只是代收和代付，看清楚，只是代收和代付，第三方支付公司虽然拥有央行颁发的支付牌照，但仍然存在经营风险，尤其是几十上百亿的资金流水在其平台上停留的时候，谁能不眼热？
监管机构应该对于备付金的管理严加防范，我们都知道现在的POS机T+0到账已经成为常态，但这些垫资的钱从何而来似乎从来没有人说清楚，银联明确强调POS机和诸如MPOS手刷等银行卡收单产品不得进行T+0结算，央行也强调银行不得对收单产品进行垫资，但某有机构熟视无睹，并且对由此造成的恶意拒付伪卡盗刷洗钱等等风险，本来是违规在先却转嫁风险给代理商，并对风险事件频繁发生熟视无睹。

从上面的处罚类型我们看到：违反非金机构管理、备付金管理的相关规定而给的处罚，处罚的金额是区区6万元！！！6万元！！！要知道一个备付金账户内的金额动辄几十上百亿，容不得半点疏漏，对备付金动脑子耍手段完全属于触碰底线，但结果却只是罚了区区6万元！恐怕也就一天的利息钱吧，难怪现在许多公司面对支付牌照动辄几个亿却眉毛都不皱，挥舞着上亿的现金满世界跪求支付牌照，掌握着几十上百万人的交易流水做着违反备付金管理的事，这生意实在要得！央行正在下定决心整治第三方支付。继2015年8月份取消浙江第三方支付企业浙江易士的牌照和广东益民的支付牌照以及上海畅购企业服务有限公司的支付牌照。从被吊销牌照原因看，上述企业均为获得预付卡经营业务的第三方支付企业，违规过程中均涉及挪用备付金。持卡人的预付资金也基本打水漂。
一位第三方支付企业相关人士表示，央行正在收紧对第三方支付企业备付金的管理，对于大部分预付卡公司而言，之前一直靠备付金的运作赚取利润，一旦央行严查，无疑将掐死预付卡商业模式。华北一家第三方支付公司高管表示，第三方支付机构，特别是从预付业务的公司，挪用备付金来理财或者做其他经营项目几乎是业界通行的潜规则。


事实上，央行出台的一系列文件中要求加强对备付金的管理。如2013年6月，央行发布《支付机构客户备付金存管办法》，全面规范客户备付金的存放、归集、使用、划转等存管活动，对建立支付机构客户备付金信息核对校验机制提出了原则要求。而《非金融机构支付服务管理办法》规定接受客户备付金的第三方支付机构必须在商业银行开立客户备付金专用存款账户。不过业内人士表示，虽然说有文件规定第三方支付机构不能动用账户资金，但是第三方支付机构很多不是按照规定做的，甚至有的银行也睁一只眼闭一只眼，所以第三方支付机构即使拿着账户里的钱去做理财或者一些投资在操作上并无障碍。“现在大部分的客户备付金账户只是具有基本存款账户的性质，在实际操作过程中，银行对其日常资金划拨并无监管义务。”一家熟知第三方支付市场运作方式的银行人士表示，破解的方式是对备付金进行点对点资金流动监控，银行设立托管型账户，为客户设置虚拟二级账户，实现第三方支付机构自有资金与客户备付金相分离，实时监控资金动向。
谁敢动客户备付金，违反备付金管理规定，监管机构就应该直接对其严格处罚，屡教不改的应该直接取缔其支付牌照，不要等到哪天真出事了再来整顿，浙江易士和广东益民就是前车之鉴，等到账户里的钱都打水漂了再来管又有什么用，逮到一个处理一个，把这些不要脸的违规违法的公司全部清理出市场，说到这里，我突然感觉网联的成立太有必要了！

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没有编辑看的很难受