玩卡网-卡友自己的家园,最具人气的信用卡论坛|借记卡论坛|银行卡论坛

 找回密码
 加入玩卡网

QQ登录

只需一步,快速开始

搜索
查看: 22878|回复: 1

不到万不得已,千万不要使用协商还款、个性化分期!

[复制链接]
发表于 2021-7-22 12:29 | 显示全部楼层 |阅读模式
最近有许多人问协商还款的事,几家信用卡论坛、贴吧、微博,甚至“人均百万”的知乎,“逾期上岸”竟然都是关注量极大的话题。果然,看了各大银行信用卡投诉的结构情况,协商还款和催收占了大半。作为专业的玩卡人,是要出来说几句了。

一、什么是协商还款
这几个关键词都与今天的话题相关:“协商还款”、“停息挂账”、“5年个性化分期”、“停息豁免分期”。以下就把这几个概念等同看吧,是指信用卡逾期后通过与银行协商,停止催收,豁免(或部分豁免)已产生的息费,并确定最长不超过5年(60期)的个性化分期还款方案。依据是《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条。

不过,我们的专业意见是:
1、不到万不得已,不要轻易使用协商还款。
2、真到万不得已,一定要亲自和银行协商,而不是委托反催收中介。
有利可图就会形成产业。先来看协商还款的好处,很明显:停止催收+减免息费只还本金+分期五年。各种“反催收”中介机构利用这些“卖点”,大肆宣传,通过抖音、微博、公众号等各种形式,宣传帮逾期客户和银行协商,收取一些手续费,帮忙“上岸”。

他们的宣传是这样的:
3.png

也来看看协商中介的手法吧:冒充持卡人本人,直接和银行协商。协商不成,就去抓(甚至是创造)催收或客服人员的把柄,进而通过投诉信访举报来对银行施压,并伪造一些贫困证明材料等,以达成目的。试着搜一下“黑猫投诉”,也看看银保监会的通报,就能明白了。而银行有投诉考核指标要求,在“按闹分配”的情形下,往往比较容易妥协。这就是协商成功的基本原理。

二、对持卡人的影响
讲完了中介的套路,就要认真来看看对持卡人自身的影响了:

1、费用成本。这是最不起眼的影响,毕竟能用钱解决的问题不算什么问题。收费比例就不说了,少说几千块,毕竟能豁免不少利息,看起来也是划算的。或许欠款人自己觉得虱子多了不咬,但这压垮了之后再多一根的稻草,不知道是中介们是怎么坦然装进口袋的?

2、信息安全风险。只是风险,不代表会发生。中介如何冒充持卡人身份去打电话呢?他们需要持卡人通过邮寄提供卡片、身份证信息、预留全部信息、征信报告、卡密码、银行登录密码、手机SIM卡。其中,征信报告用于了解整体状况,预留全部信息用于通过身份验证,密码用于登录APP和网银查看历史账单和利息费用情况,手机SIM卡用于冒充客户打电话,并收取验证码。中介通常不是什么正规机构,这一套下来,自己算是彻底“裸奔”了。万一用你的信息去“撸个口子”,办几家黑吃黑的网贷也不是没可能。总之,个人信息已经没有任何保障,风险极大。

3、法律风险以及一些隐性的风险。你不知道中介利用你的身份做了什么局,这很危险。通过信访举报和投诉去施压,虽然目前银行没有采取什么措施,但并不是没有采取法律措施的权利。银行一味忍让会助长不良风气,不仅无助于控制投诉,甚至会引发协商的滥用,投诉越来越多。现在已出现这个趋势,有银行开始对投诉客户发起诉讼。先不去扣“信用卡诈骗”甚至“敲诈勒索”的帽子,但毕竟欠钱是事实,投诉举报也是事实,打击“反催收”早已在路上。最好的结果,也是成为银行的“信访投诉重点客户”,今后基本告别和银行的往来了。

4、征信代价。之所以用“代价”二字,是因为这个后果的确很严重。在一些平台,甚至看到有中介在鼓动还没有逾期的人去“放心逾期”,反正“可以协商”,还有鼓动为了几千块的逾期去协商的。对此,我们是震惊的。银行协商的前提是信用卡无限期冻结止付,报送进征信系统可能是终身的。五年能消除的只是其中的不良记录,而不是卡状态。这个冻结止付标识,足以拦下后续任何贷款。先不说这个“无限期”,仅仅看分期五年,还清后消除逾期记录再五年,这已经十年了。如果你还年轻,实在难保十年内都不再有任何信贷需求,更何况现在用到征信的远不仅仅是银行和信贷。实务中,大约有一半逾期的人不能接受这一条。然而,如果是中介在和银行通话,你不会知道他为了成交,在背地里答应了什么。
还有一点要指出的就是,豁免是事后的。五年还清后才会进行豁免。所以万一期间再出现任何意外,协商方案违约,这些息费都是会再“砸”回来的。届时可未必会有如今日般宽松的环境,一个投诉就能换来五年免息的。

三、总结
无论怎样看,协商还款对持卡人来说都是饮鸩止渴,得不偿失的。随着协商还款个性化分期滥用越来越严重,银行和监管都在加大关注。而且个性化分期的实质是“债务重组”,根据银行管理的规定,要直接全额计入不良贷款,不能出表,银行的压力更是日益增大。我们从各方面获取的信息都表明,监管机关也在鼓励各大银行收紧豁免和协商条件要求。

尤其是对于尚未逾期的和逾期程度不是很深的持卡人,一定要放下面子,哪怕是抵押房子,借遍亲朋好友,也要尽可能还清再说,一次性还清,以免滚雪球。最好的方案是家人用房子或者其他资产抵押,做个长期的贷款,月供少一些。哪怕利率高一些,也不会高过逾期的信用卡。之后,努力通过增加收入来还债。不能让雪球在信用卡和网贷上越滚越大,否则,万劫不复。

千呼万唤的“个人破产法”已经开始了深圳的试点,盼望着能够早日全国实施。这或许是当前这一协商还款和反催收乱局的一个终点。

结束前,重申这两条:
1、不到万不得已,不要轻易使用协商还款。
2、真到万不得已,一定要亲自和银行协商,而不是委托反催收中介。
图片1.png
来自玩卡网论坛plycd.com,转载请注明。

楼主热帖
玩卡网 www.plycd.com 活跃的信用卡论坛
发表于 2021-7-22 16:23 | 显示全部楼层
1.协商还款前提条件要达到严重逾期,但是严重逾期的时候,银行是否会同意协商还款,或者银行在催收与起诉之间二选一,未必采取协商还款。很多人不了解,以为都能协商还款,却忘记银行是商业机构,商业机构的记账法则无非就是一纸书面文书,但是这个书面文书是协商还款协议还是法院判决书就不一定了,反正两个都可以。
2.严重逾期后,必然征信报告会显示止付及一连串的1.2.3.4.5.6~~等等,或许在五年时间里可能会把逾期记录冲刷掉,但是账户状态止付属于异常情况,在很多机构的初审系统中就会直接被PASS,所以严重逾期的后果目前来看应该是万劫不复,这也是为什么会有连锁反应,一家异常,其他银行可能也会跟着异常,在危险边缘试探的时候,银行征信系统会增加贷后管理查询次数,严防外围征信恶化,一旦察觉外围征信恶化,立刻本行止损冻结,要求持卡人立刻还清欠款。
玩卡网 www.plycd.com 活跃的信用卡论坛
回复 支持 反对

使用道具 举报

您需要登录后才可以回帖 登录 | 加入玩卡网

本版积分规则

排行榜|小黑屋|手机版|玩卡网 ( 沪ICP备2021021090号 )

GMT+8, 2024-3-29 13:34 , Processed in 0.031514 second(s), 14 queries , XCache On.

Powered by Discuz! X3.4

© 2001-2017 Comsenz Inc.

快速回复 返回顶部 返回列表