透过现象看本质--银联卡的记账时间

娃他爹

银联最早是从Visa和MC那里学的手艺，为了做市场推广，尤其是推广海外业务，银联的宣传口径基本上是：
1. 直接人民币入账
2. 免货币转换费
3. 锁定刷卡时的汇率

1和2，论坛讨论了很多。银联汇率的优劣不必多言，这里说的是3.

我们知道Visa之类的外卡组织，支付方式几乎都是先预授权，之后再请款，基本上当天入不了账（比较特例的是，我在香港刷工行港币卡，有过4个小时入账的经历）。而银联的交易和，和转账类似，基本上没有预授权，在交易的时候直接扣款，所以能做到实时入账。所以对于3，我一直都深信不疑。

3对于刷外币来说，其实是很有诱惑力的，尤其是对于海淘人士。例如，在上一次汇灾，人民币一天暴跌2%的时候，如果用银联卡支付，就可以避免损失。所以我最近一年，研究了很多如果用银联卡在境外网站做无卡支付的实例，前后刷了上百笔的交易。

先放一个用visa卡在美国亚马逊支付的例子，这里用的是上海银行的visa单标卡，我懒得截图了，直接用旧的。

上海银行记账非常清楚，我是10月1日消费，因为是买礼品卡，网站几乎是预授权之后马请款，10月2日经过visa清算、上海银行清算，最后以人民币入账。其他老老实实按规矩来的银行，包括工行、农行、中行的visa和mc卡，基本上都是t+1或者t+2入账。美亚入账最快，而日亚最慢。

但是到了银联这里，问题就来了。我们知道，银联在境外没有网络，他的交易几乎都是采用的第三方转接。例如亚马逊，借用的是discover的网络。那么，交易还能做到锁定当天的汇率吗？

答案必须是否定的，而且差别很大。以中国银行为例，这里有实验结果，还是美国亚马逊：
http://www.plycd.com/thread-117530-1-1.html

交易	交易日期	中银报告的交易日期	账单汇率	按照汇率反推交易时间
271刀	6月2日	6月5日	6.2043	6月3日
200刀	6月9日	6月12日	6.2174	6月9-10日
170刀	6月9日	6月12日	6.2174	6月9-10日
100刀	6月11日	6月14日	6.2182	6月12-14日
200刀	6月11日	6月30日	6.2217	6月26-28日

从交易到入账，最多隔了快20天，而不是visa的1-2天。

一个比较特殊的例子是建行。早期（大概是2015年9月中旬之前），建行的“全球支付”卡，采用的是建行自己的二清系统。为了锁定刷卡时的汇率，建行的银联卡，在预授权产生时，马上就扣款。这样导致的结果是，美亚对于一张久未使用过的卡，一般会先做一个1美元的预授权测试卡是否可用。这一笔预授权不会扣款，但是建行这个愚蠢的系统直接把这个预授权入账成一笔交易，被众多卡友投诉。
http://www.plycd.com/thread-116213-1-1.html

里外不是人的建行最终修改了这个二清系统，而这样做的结果就是，和中行一样，交易要很久才入账，汇率也不再是交易时的汇率。因为这笔交易要经过很多流程中转，amazon，discover，银联……，这个时间点取决于discover与银联什么时候清算，非常的不确定。而且银联发给银行的报文里面，交易时间这些数据，全是错误的。

结论就是，目前内地银行的银联卡，刷外币非常不靠谱，无论是汇率还是入账时间，都和宣传的有很大差距。这个问题，只能指望银联真正国际化，把国外网络铺的和国内一样的时候才能解决。

娃他爹

补充一点证据，建行目前的记账方式，也不靠谱

http://www.plycd.com/thread-120612-1-1.html

我反正信了

好文，又是一篇技术贴

水青

学习了，赞一个。

huahua2013

技术贴，赞

辰辰

国内依靠行政命令强推的淫联
一到墙外就ed

无为

教授的称号 真不是浪得虚名  

lasef

教授有没有研究过支付宝的海淘汇率？
我的日淘转运用信用卡支付还要收手续费，所以一直都是选择支付宝

wuziyun

辛苦楼主了，我不海淘，所以进来普及一下我自己的知识。

娃他爹

lasef 发表于 2015-10-15 09:39
教授有没有研究过支付宝的海淘汇率？
我的日淘转运用信用卡支付还要收手续费，所以一直都是选择支付宝

有一次用zfb没成功，中途改了订单，zfb支付就出错

后来没机会了

wlg0918

就是说要区分交易是不是走银联自己的网络了，

比如香港之类，应该是银联自己的通道吧，这样就可以做到时事了。
换成美国这类，银联没有自己网络，就得看他的合作方什么时候请款了。

娃他爹

wlg0918 发表于 2015-10-15 13:48
就是说要区分交易是不是走银联自己的网络了，

比如香港之类，应该是银联自己的通道吧，这样就可以做到时 ...

香港是银联的示范区，恨不得拿境内的利润去补贴香港，那当然不一样。

所以只在香港刷银联，很难碰到这些弯弯绕。

CK1025

好贴 留名！

___一夕欢娱

马克一下

一之火烈鸟

谢谢楼主的分析了，辛苦楼主了！