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在香港使用银行卡的心得(转帖自czbchn (Mr.Chan))

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发表于 2011-11-12 11:03 | 显示全部楼层 |阅读模式
本帖最后由 jeff18688 于 2011-11-12 11:04 编辑

本人根据czbchn (Mr.Chan) 的授权(http://www.plycd.com/thread-6986-1-1.html),
现将其以前发布的有价值的帖子转帖至本坛。

香港,远在200公里外,近在2个小时车程。对于生活在珠江三角洲中部的我,去香港和去广州一样平常。

来回香港的车费,在本地也就是160元人民币,每个把两个月总去那么一两次。我来为经常往来香港的卡友们分享一下我的心得吧。

在香港,如果你喜欢拿着很多港币,不喜欢使用银行卡的话,那么就不用往下看了,现在港币不断贬值,我可不喜欢持有港币,因此我喜欢使用银行卡。香港的银行收很多信用卡组织的卡片,大来,运通,银联,jcb,发现,维萨,万事达,我们国内的银行,发的卡有银联,维萨,万事达,运通,jcb。大来和发现卡还没有银行发。

一般我们办出的卡,有银联卡,维萨双币卡,万事达双币卡,运通双币卡,JCB双币卡以及单币外币卡,单币外币卡目前只有维萨卡和万事达卡,没有运通卡。

目前,所有发信用卡的银行都发银联人民币信用卡,所有发双币卡的银行都发人民币/美金双币卡。另外一些特别的就是工行有发出人民币/港币,人民币/欧元;中信有发出人民币/港币;广发有发出纯港币;中行有发出港币、英镑、美元、欧元单币卡;还有很少数的银行有发出单币美元卡。

去香港,首选的是用港币记账的卡,我选择了3家银行的:工行,广发,中银。

首先说说工行卡,工行卡是人民币/港币双币卡,他的人民币,港币额度是相互独立的,在香港使用,最好优先使用visa网络,因为香港的货币是港币,卡的记账币种也是港币,因此记账是100%记账的,不会有任何其他费用产生。报刊上经常采访银联的相关“专家”,他们都建议持卡人优先使用银联网络,这首先就是商业竞争,其次就是他们一般认为持卡人持有的是人民币/美元双币卡。如果是人民币/美元双币卡使用visa网络的话,消费的是港币,记账的是美元,这必须发生货币买卖,卡组织会收1-2%不等的手续费,但是用银联的话,银联因为竞争,尽管也要发生港币-人民币的货币买卖,但是银联不收费。因此,香港使用人民币/港币双币卡,选择visa和银联都没有任何损失,区别就是使用visa的话,记账1000港币,使用银联的话,记账880人民币。
    我们的收入一般是人民币,因此用银联清算的话,比较省事,直接归还人民币就可以了。但是,在广东地区,有一些单位工资可能发港币,我就收了1年,我喜欢港币债务多于人民币债务。于是我喜欢用visa。


未完,待续
                  

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 楼主| 发表于 2011-11-12 11:03 | 显示全部楼层
书接上一文

对于工商银行的卡,介绍得差不多了,因为是港币卡,所以在香港使用肯定是用visa比用银联好。用visa后,还款麻烦一点,但是用网上银行、手机银行、或者自动关联存折,用人民币还港币,是非常方便的。

接下来就讲中国银行的港币单币卡了。

中国银行的港币卡,是本文的重点,因为这卡太特别了,特别到在香港使用和香港的信用卡没有区别。原因非常怪异,九几年的时候,中国银行放弃了自己的长城国际卡系统,采用了国际卡组织分配给香港的bin号,使用了香港注册成立的曾孙公司——中银信用卡(国际)有限公司的系统进行发卡。在我们看来,卡片是中国银行发卡和管理的,在中国银行看来,他们发的长城国际卡是外包了关键系统给香港的,在香港看来,他们是通过中国银行在大陆发了卡。因此这卡存在香港血统,或者说是正统的香港卡。发卡系统同时服务内地,香港和澳门,系统对本地客服只开放本地卡的管理权限。就是我们拨打8008205288,上海的客服查询不了香港发的卡,同样香港的客服查询不了内地发的卡,但是系统语音却可以。我们拨打香港中银信用卡的热线,可以输入长城国际卡卡号,查询到欠款等资料,同样可以办理香港中银信用卡的业务,但是他们的系统很多是受理性质,当真正人工处理的时候,香港就会无法处理而直接失败。有一次,他们系统维护,我上国际卡的网页登陆,居然登陆到香港版本的卡系统了,直接使用了香港的服务。

    系统介绍完毕,再讲讲使用了。因为这是一张彻底的香港卡,因此香港当地的服务,就可以理所当然的使用了,针对香港中银信用卡公司的特约商户对中银信用卡的优惠和服务,我们都可以沾光,比如,香港丰泽有积分换港币消费的,是中银信用卡公司的业务,我们长城国际卡同样可以使用200积分换1港币使用。我上次换了100多港币,如果要收年费的地区,20000积分先换100港币使用,以后再付100港币年费,就相当于用了20000积分就可以免年费了,比直接用38000积分换要划算多了。当然,我们广东发的卡,刷卡就能永久免年费,卡部承诺了,只要收了年费,电话他们,他们直接冲销。
    分期,分期也没有问题,香港的卡支持账单分期,商户分期,但是上海将账单分期当作是特定时期的活动来搞,也就是他们不搞活动的时候,就不为客户操作分期付款,于是客户就不可以用了。但是,中银信用卡公司在香港很多商户安装了分期POS机,直接在该POS机上操作,不用支付手续费,不用申请,直接分期。好笑的是,过后,上海还寄来确认函,说我的分期已经获得批准。由于系统在香港,我们很多业务可以绕过上海,直接由香港方面操作,得到的效果比在国内中国银行还要好。还款,我们可以直接邮寄港币支票(香港银行的支票)到香港中银信用卡公司,他们见票马上入账;可以在香港的中国银行、南洋商业银行、集友银行柜台存款,刷卡还款,费时20-30秒,国内的怎么操作的呢?写一张单,通过内部对公渠道,将钱划上卡部,卡部划去省行,省行划到香港;另外,香港中银的存款机,香港的银通柜员机,香港的PPS,全部能服务中国银行的长城国际卡,在他们看来,长城国际卡就是香港的中银信用卡。

    去香港,你总要带上一张八达通卡,香港的系统很早支持信用卡自动充值,但是中国银行一直不去开展,结果是放着系统不用。半年前,我向他们提了一个建议,10年2月3日,他们正式开展了这项业务。香港使用最多的一张ic卡,可以在没有钱的时候,由系统自动为该卡增值,不用找设备充值了,这直接减少了我们小额港币的使用麻烦,我们国内的居民不喜欢使用港币硬币,很多国内的银行不收。

    长城国际卡,纯粹的香港卡。



待续
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 楼主| 发表于 2011-11-12 11:03 | 显示全部楼层
原文再续

再说说广东发展银行的港币信用卡了

广东发展银行,算是最早发信用卡的一批银行了,他发的信用卡,是符合国际标准的信用卡,我不讨论双币卡,只说港币卡。这张港币卡,是一张没有银联标志的单币港币卡,可是,当年广发银行发这卡得时候,银联还未成立,而广州银联98年就成立了,当时没有银联这个品牌,更加没有银联标志,所以当时的卡片,能联网通用的,全部都是用visa,万事达,万事顺等卡组织的品牌,因此后来03年成立银联的时候,广发理所当然地将港币卡的bin号报到银联去,我记忆好像是04年开通银联卡香港使用的时候,我拿着招商银行广州分行的8位旧卡去换卡,银行还是说没有银联标志的卡可以换。于是,这种没有银联标志的港币visa卡,由于历史原因,在银联网络有了地位,可以在银联网络使用。对于这点,后进入银联以及广发的员工,都是不清楚的,因为是先有广发,后有港币卡,再后有广州银联,还后有中国银联,最后才有银联标志。如果95516或者95508告诉你,广发这港币visa卡只能在visa商户使用,这是完全不正确的,这卡和中国银行的长城国际卡完全不同,长城国际卡因为使用了香港的系统,没有接入银联网络。中国金融机构发出的外币单币卡,后来外汇管理局专门发了规范文件,规定他们应该使用中国自己的银联网络,用人民币完成清算,不应该使用visa等网络,于是,尽管是visa卡,在中国境内还是要走银联,这是行政干预的结果。有一次,我拿港币卡到visa特约商户要求他们用能受理外卡的POS机刷,交易是通过了,但是发现帐单上商户名称是中文的,用visa机应该是英文的,后来致电95516查询,该交易是银联转接的,问收单行交通银行,他们说,中国的外卡交易,绝大多都是转中国银联,由银联转visa,可能在银联处理的过程中,发现不需要转visa,于是自己直接处理了。港币visa卡走银联的情况,目前我了解到只有部分广发资深客服清楚。

    广发港币卡,在香港,是一张内地银行发出的visa卡,他支持一般的visa卡的应用。不过广发没有对该卡开放分期付款功能,不能像人民币卡那样样样行,要么全额还,要么最低还。如果全额还,最长可以享受50天的免息期,如果这50天内人民币对港币升值了,就赚了。

    有几点特别有体会,对于货币对美元波动大的,要认真考虑,比如欧元,澳元或者英镑,货币50天的波动可能超过10%(特别是金融风暴的时候),这时最佳的用卡方式就是尽快锁定交易汇率,用银联卡有这个特点,因此在非美货币地区,最好还是用银联卡。因为香港港币和美元挂钩,人民币事实盯住美元,因此人民币对美元或者港币是相当稳定的,这个场合,用美元卡,银联卡,港币卡都差别不大,但是用非美元卡差别就大了。比如欧元卡,刷卡后欧元升值,归还同样金额的欧元,需要更多的人民币,东西买贵了;但是欧元贬值,购汇用的人民币就少了,东西就买便宜了。
   
    如果在澳门使用,澳门用的是澳门元,他们一般港币不补水,但是也有补水的。不补水的,用银联卡;补水的,不划算,还是用银联卡;划算,并且是港币POS,则用港币卡。如果不清楚,干脆直接用银联卡。
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 楼主| 发表于 2011-11-12 11:03 | 显示全部楼层
其实,上收管理,对于长城国际卡来说,不怎么实际。首先,系统是在香港,币种是外币,要时时刻刻和北京联网,控制额度,对于香港中银信用卡公司来说,是一项系统工程,这和长城人民币信用卡的情况完全不同。

长城人民币信用卡,是总行自己发出一种卡片,取代分行的卡,分行不发卡了,而总行卡的设计本身就是共享的,于是就是上收统一管理了,如果要长城国际卡和人民币卡一样,那么就完全没有必要将系统放在香港了,不如直接开双币卡,在原来中银卡的系统上实现国际卡就可以了。因为,原来的中银卡系统,是支持美元和日元两种外币,支持银联,visa ,master,jcb几个卡组织的,直接将长城国际卡整合进这个系统,才能实现额度共享管理,也就是中国银行只用一个系统发卡。

当初中国银行放弃自己的长城国际卡,采用香港的系统的原因是什么?这个没有明确资料,但是,我认为,就是看中香港国际金融中心,系统完善,管理先进,服务高端客户,直接采用香港的系统非常合适。如果将中国银行的所有卡整合进来了,采用屏蔽人民币帐户,单开放外币帐户的方式实现长城国际卡,那么这卡将没有任何优势。

所以,我认为,批核权可以上收,但是额度不会共享。我认为,系统大集中是比较适合管理的,但是管理权应该下放,下放到最基层的卡部。我非常欣赏工商银行的管理方式,他们将所有信用卡系统,全部集中到nova系统去,但是管理权限和责任全部下放到分行卡部,分行卡部拥有比总行卡中心更大的权力和责任。好处就是卡部非常了解当地实际,比如我,用总行大集中的建行,中银卡,使用觉得非常不便,临时大额使用,要提额总是不批准,或者处理时间很长很长,而分行管理的工行,速度快到可以是20分钟批准。而因为分行非常了解当地的经济水平,他们处理提额的问题非常准确,比起总行套用系统的评分准则,来得科学。我绝对不认同,将所有情况输入电脑,用现成的标准去判断所有情况的。
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 楼主| 发表于 2011-11-12 11:03 | 显示全部楼层
我觉得大家要纠正一种认识,在中国,由于行政干预,银联是绝对垄断的。

但是在香港,这个行政特区,人民银行是不能干预香港的金融秩序的,而香港是高度国际化的城市,visa等组织对香港市场已经耕耘很久了,因此这些国际卡在香港的特约商户比银联的多得多,特别是一些专门做外国人生意的店铺,根本不买银联的帐。而专门做内地居民生意的,当然就不同了。而一些专门做本地人生意的,觉得没有必要开银联,因为香港都是用EPS的,而信用卡的话,觉得只要受理国际卡就可以了,反正他们会将手续费转嫁到消费者头上。

结果,去香港,如果是次数很少的人,比如北京或者上海的居民,一般只要银联卡就足够了,因为他们可能都去专门做内地人生意的店铺消费,而广东省的居民,由于很近,闲着无事就可以去,甚至采购一些本来在国内就能买到的商品,到香港采购的原因就是信任他们的品质管理,而这些店铺,他们基本没有必要安装银联机。

香港,我估计银联占有率有60%左右,而广东省的居民,或者是深圳的居民,没有国际卡,只有银联卡的话,到时可能就只能付现金了,因为人家不受理。
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 楼主| 发表于 2011-11-12 11:04 | 显示全部楼层
由于中国银联是信用卡组织,他们必须到国际市场去采购外币用于支付结算。中国银联的外币汇率机制是,但凡中国银行有牌价的币种,他们都从中国银行采购,例如澳门元,美元,港币。但凡中国银行没有兑换的币种,他们只能在国际市场采购了,而中国银联的采购方式很简单,直接联系清算银行,向清算银行采购。外面的清算银行是不收取人民币的,中国银联必须向中国银行采购美元,将美元支付给境外的清算银行,清算银行将美元兑换成当地货币,支付给商户或者ATM所属的银行。

因此,中国银联的货币兑换模式是:1,RMB->外币;2,RMB->USD->外币。

中国银联的汇率的特点就是,每天北京时间11点更新,然后使用该汇率到第二天11点。该时段刷卡,就直接使用该汇率扣除对应的人民币。

再说说其他信用卡组织的情况

其他信用卡组织,以visa作为例子,他们联合中国的银行在中国发卡,由于人民币受到限制,银行不能发出人民币visa卡,人民币卡都是银联的。因此早年为了出国使用,visa和银联关系非常好,visa要借助银联的平台在中国开展卡业务,银联要借助visa走向世界,于是开发出双标志的双币卡,当年规定,卡号采用visa分配的4开头,这些卡采用visa的标准发卡,这些卡是visa标准卡。visa指导中国银联建设网络,受理卡片的使用,两个组织以中国大陆为界,但凡境外的交易,走visa网络;但凡中国的交易,由银联来处理。于是,中国的银行发的visa卡,资料在中国银联有档案,中国银联处理的,用人民币清算;visa处理的,用外币清算。

因为这些双币卡,本身就是完整的visa卡,visa没有屏蔽来自中国大陆的清算要求,也就是说,如果收单银行,将交易提交到visa网络,visa就用外币去完成清算,这就是银监会、外汇管理局禁止的“内卡外抛”。当年汇丰、渣打刚刚进入中国的时候,他们在广州、深圳等地方安装的ATM机,不受理银联卡的,但是因为双币卡是visa卡,他们就不加区分正常处理了,于是,我的取款,虽然是人民币出钞,但是记账到港币帐户去了,确实就发生了“外抛”,这是无法避免的事情。后来,汇丰等加入了银联,修改了判断标准,这些双币卡就不交visa,而交银联处理了。当年处理内卡外抛,发卡银行是很无奈的,他们必须按照正常交易去向visa支付外币,但是他们必须手工撤销记账在外币帐户的交易,手工修改为人民币。持卡人取出人民币,归还人民币,对持卡人没有影响;发卡银行则损失了,他们支付了外币,收取了人民币,而这些人民币由于买卖差价以及货币兑换费,他们不能购回支付出去的外币金额。

罗索了不少,还是说清算吧。

我们刷卡的时候,如果发生了货币兑换,比如美元卡在香港用,卡组织有一个即时汇率,用这个汇率折算后,向发卡银行请求授权。但是,他们的清算不是马上的,当收单银行联机向visa索取清算的金额的时候,visa会国际货币市场用美元采购港币来支付给相应的收单银行,这个时候的汇率,就是交易的真正汇率,visa会加收1%的收取费向银行要钱。如果大家有开通短信的话,很可能就会遇到刷卡的时候提示消费100美元,账单却显示102.5美元,这个2.5的差价包含了1-2%的货币兑换费,交易时和清算时的汇率波动。

对于货币兑换费,同是visa卡,每家银行都不相同,比如工行是1%,广发、招商是1.5%,浦发是2%,中银卡是1.5%,长城国际卡是1.95%。其实,visa只是加收了1%,而银行自己还会再加收,工行就不加收了,广发加0.5%,浦发1%,长城国际卡0.95%。

最特别的要算民生银行,他们的卡就算不发生货币兑换,比如美元卡在美国使用,这是不兑换的,其他银行是不会收费的,但是民生他要收,收1.5%,我知道的全国就他一家了。

从上面看出,银联卡在外面使用的汇率,是事先确定的,持卡人可以打95516查询到,而visa卡的汇率是事后确定的,交易和清算存在时间差,这个时间差蕴含了汇率风险,万一汇率在这个时候大幅波动,持卡人就可能吃亏,所以最好在汇率大幅波动的时候不要用visa。

在香港和外面,新开发出了动态货币兑换功能,这个功能我们银行的用卡指南从来没有阐述,都是针对visa等外卡网络的。这个货币兑换功能是这样的,还是以香港作例子,香港本来刷卡的币种是港币,但是他们是自由港,他们的银行很多货币都接受,于是银行安装在商户的POS机增加了这个功能。如果渣打银行期望从visa卡组织获得欧元,美元,日元,人民币,新台币,那么他们的POS机可能设置了多种币种供持卡人选择,如果1000港币的商品,持卡人持有的是美元卡,这台POS机可以直接采用渣打银行给出的汇率,算出需要多少美元,如果持卡人觉得这个美元的价格合适,那么渣打银行就按照美元交易向信用卡组织索取美元,渣打银行拿到这个美元后,自己兑换成港币支付给商户,这种交易方式的汇率是立即锁定的,货币兑换是在渣打银行内部发生的。区别于以前的是货币兑换发生在visa卡组织。

对于visa组织来说,由于渣打银行索取的是美元,而卡本身就是美元卡,visa自然没理由去收费,银行也不会去加收。但是渣打银行这个汇率是否合适,就要看持卡人怎么看了。曾经有过报纸报道,中国的美元双币卡,在美国使用的时候,商户的收单银行发现是中国大陆的卡(通过卡号来判断),银行就认为中国的卡都是用人民币卡,于是在收单银行内部就发生了美元价格-人民币价格的兑换了,这次兑换汇率就先亏一点。银行向visa请款人民币多少元,visa发现卡片是美元卡,又发生了 人民币-美元的兑换,于是一个美元支付的商品,发生了美元-人民币-美元的多次兑换,最后还要人民币购汇还款,持卡人大大吃亏了。持卡人刷卡100美元,账单上显示105美元,大概就是这样亏的。

外面刷卡,可能单不怎么看得懂,不少都是英文的。但是一定要看清楚币种,如果签名了,就没得挽救了。1000港币的商品,如果签购单上是130美元,还算正常,138美元就不能接受了,如果看到不是当地币种,就要自己算一下了,不会算得话,立即让人家撤销,然后重新刷当地币种的单,免得在汇率上吃亏。

动态货币兑换DCC,对于中国持卡人是新事物,能够让中国的人民币/美元双币卡,不产生货币兑换费,在这点上不吃亏,但是收单行的汇率是否合理,就要自己衡量了。但是,这样还是有他的好处,就是货币大幅波动的话,立即锁定交易汇率,减少风险。
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 楼主| 发表于 2011-11-12 11:04 | 显示全部楼层
台湾的银行对于DCC的特别介绍

DCC交易說明(2009/05/05)



一、什麼是DCC交易(Dynamic Currency Conversion):
所謂「DCC交易」,是指持卡人持信用卡交易時,交易商店所在國之貨幣及本行使用之貨幣(即新台幣)不同,故在簽單上將同時出現兩種幣別且有加註匯率,而與一般簽單格式不同,經交易商店說明並告知且經持卡人同意後,交易商店將以新台幣做為最後結帳之幣別,其性質屬「國外交易」。
註:因網路交易因並無簽單,故請持卡人應特別留意交易過程中是否有說明各該筆交易之新台幣金額經匯率轉換後之金額。

二、依國際組織之規定,「DCC交易」必須在商店告知持卡人且雙方皆同意之前提下始得進行,有關幣別換算說明如下:
1、DCC交易之貨幣兌換並非由國際組織清算系統進行,而是在各該商店交易時當場即兌換完成,並顯示於簽單上。
2、DCC交易之兌換匯率(例:港幣:台幣/ 1:5) 亦非由國際組織清算系統決定,而是由各該交易商店或其收單機構行所自行訂定訂。
註:有關認定DCC交易與否之標準,以各該交易商店與其收單機構所屬行國別為準,故請持卡人於進行網路交易時應特別留意該筆交易是否屬DCC交易,以避免衍生額外費用。

三、若持卡人與交易商店雙方均同意進行「DCC交易」者,持卡人即須依約計付國外交易手續費(詳本行信用卡會員約定條款第十七條),若因交易商店未善盡告知義務而持卡人不同意DCC交易者,持卡人須透過信用卡爭議帳款機制項處理,要求交易商店以其所在國之貨幣重新結帳,但須特別留意:持卡人若要求該筆交易須改以原交易商店所在地幣別重新結帳者,則該筆交易之匯率將是以重新結帳請款日之匯率為準而無法回溯為原始交易日之匯率,即持卡人必須自行負擔該筆匯差風險。
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发表于 2011-11-12 11:17 | 显示全部楼层
感谢分享,技术贴
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发表于 2011-11-12 12:51 | 显示全部楼层
不错 学习了!
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发表于 2011-11-12 13:32 | 显示全部楼层
好文啊,
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发表于 2011-11-12 22:22 | 显示全部楼层
纯技术

很好
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发表于 2011-11-12 22:29 | 显示全部楼层
技术文章,收藏了慢慢看
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发表于 2011-12-20 11:04 | 显示全部楼层
本人也在珠三角中部哦
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发表于 2012-2-17 20:20 | 显示全部楼层
技术贴
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发表于 2012-8-31 10:55 | 显示全部楼层
这个帖子比较老了,现在看来还有些瑕疵的。
比如货币转换费,visa最多手1.0%,估计大银行可能不到1%。

民生,华夏,农行(m)的卡,要手所谓的外币交易手续费,美元卡刷美元也收。

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发表于 2012-12-5 10:11 | 显示全部楼层
非常好的技术帖。感谢楼主分享。
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发表于 2012-12-6 16:44 | 显示全部楼层
中国也有DCC的,见http://www.flyertalk.com/forum/c ... ncy-conversion.html,欧洲和英国、澳洲也有。日本还没遇到过,据他人说是没有的,这点很好,
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发表于 2012-12-6 16:48 | 显示全部楼层
中国也有DCC的,看老外在中国遇到的DCC:http://www.flyertalk.com/forum/c ... ncy-conversion.html ,欧洲英国和澳洲一些地方都遇到过DCC,但只要选择当地货币或者在pos单上的当地货币那里打叉就ok,日本没遇到过,据说是日本政府没放开,这点很好
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发表于 2013-1-11 00:32 | 显示全部楼层
陈兄的此篇力作是我这两年看过的第二篇如此精彩的文章!大大小小的论坛我从来没见过任何一个帖子能用举例的方式将DCC介绍的如此通俗易懂!
广发港币卡的境内交易也让我长了见识,尽管GDB的单币卡已不再发行。
必收制作,建议版主加精
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